近期银监会正陆续推出缓解中小企业融资难的措施，尤其是刘明康主席发话敦促银行向消费者和中小企业发放贷款。相信这对今年银行贷款投向有指导作用。事实上，银监会近年来已有多项举措来推进，包括允许设立村镇银行、推动银行成立中小企业融资部门，但中小企业融资依然困难。

　　有数据为证。据银监会统计，我国2009年上半年新增7.37万亿贷款中，大型企业得到47%，中小型企业得到53%。按说这个比例已不低，中小企业融资难问题似乎已解决，但我国中小型企业的划分与世界上绝大多数国家划分不同，根据2003年发布的《中小企业标准暂行规定》，职工人数2000人以下、或销售额3亿元以下、或资产在4亿元以下都称为中小企业。实际上我国的中型企业在国外都被视作大企业，国外的小企业才相当于我们说的中小企业。我国银行给中小企业贷款中，规模大的企业得到大多数贷款，比如上半年新增贷款中，小企业占53%，其中中型企业得到了44%，小企业仅得到9%。

　　行政推动要真正有效果，须有适当的利益驱动机制。银行作为市场主体，尤其是国有银行股份制运作以后，都有合理的利润和市场目标，在既存市场条件下，如果银行贷款给国有企业更符合成本收益原则，则适当放弃中小企业和消费信贷就是理性选择，即使这种理性选择会造成萨缪尔森所称“合成的谬误”：即银行减少对中小企业贷款造成中小企业经营困难，进而造成国民经济结构性的失衡。因此，中小企业融资难也是一种“市场失灵”，虽然这有深刻的制度背景。

　　看起来，解决问题的方式主要靠改变市场条件和博弈规则。当市场环境改变了，银行主体决策依据就会变化，就会导致他们主动发放更多的消费贷款和中小企业贷款。

　　比如要推动银行扭转“垒大户”、追求名优大企业的传统，首先一条是必须降低银行准入门槛，建立大中小多层次的银行市场结构。当前我国主要还是大银行的结构，大企业和国有企业不光是五大商业银行的追求，也是招商、民生、浦发等中小股份制银行的追求，甚至城市商业银行也是在本地本市范围优先为地方国企和大企业服务。只有放开准

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