械担保贷款日益发展的同时，借款人的结构也在悄然发生着变化，据可靠统计，在庞大的中国挖掘机市场中，有75％至90％的液压挖掘机是由自然人购买的。自然人购买以后，一般是以租赁的方式获得租金收入，将其作为一种投资理财的手段。但是，自然人购机租赁存在其是否具备合法经营资格的问题，而就目前现实情况来看，工商行政管理局尚未直接对自然人授予此类经营许可，其可能批准的最小经营单位是个体工商户或个人独资企业，而这两类以工商局的划分标准均既不是自然人，也不是法人。因此，对于借款人为自然人的情况，其经营的合法性不能得到认可，将直接影响其合法的经营收入，因而对银行来讲，向自然人发放工程机械担保贷款存在着一定程度的经营风险。
1、抵押操作的风险。从目前的操作实务看，经银行审批同意的工程机械担保贷款，提款时间是在银行获得购车发票、合格证、各种缴费凭证等原件之后，借款人方可办理贷款支用手续，而抵押合同的生效时间是自抵押登记之日开始。由此我们不难发现，在贷款发放直至贷款抵押登记办理完成之间有一个空白的时间段或者可以说是贷款担保的真空阶段，在此期间，虽然银行与工程机械生产厂商及经销商签订了回购协议，但是，回购协议的生效是仅针对设定抵押的工程机械而言，在抵押合同生效之前，如果贷款发生风险，生产商根据回购协议规定的内容完全可以不承担回购责任。虽然从操作实务上银行可以督促甚至陪同借款人到有关登记部门尽快办理抵押登记手续，但是，这一时间段存在着发生风险的可能。除此之外，还有进口设备底盘的问题。目前银行已经与之签订合作协议的工程机械生产厂家的机械底盘多数均为进口，而进口底盘需要等待刻录记载进口底盘合格、合法等有关信息的进口光盘到关后申报免税，以及办理其他一系列进口设备手续，才能申领牌照、开具发票等等，因而造成上牌时间过长(有些进口底盘的工程机械上牌时间甚至在半年以上)，抵押手续无法尽快落实，与此同时，因为贷款保证保险的有关条款也是与抵押登记相关联的，由此将带来一系列的问题，贷款抵押未能及时生效，保证保险也难以实现，这给银行带来较大的经营风险。
3．经销商风险。建设银行一般与经销商签订银企合作协议，明确贷款发生风险时，银行需要处置抵押物，经销商要承担回购责任。但是，经销商与生产商相比，规模与实力一般较小，无论是从对抵押物的处置角度，还是从经销商的资金支付能力角度，其回购款的最终来源仍然是生产商，因此，回购责任的最终承担者也必然是生产商。但是，如果银行在选择经销商时注重考察其资金实力与信誉状况，对银行来讲仍然是重要的保障，至少能够保证首先从经销商处获得回购款，从而缩短了回购款的获取时间和获取环节，这些都是从根本上降低贷款风险的有力措施。
4．生产商风险。建设银行与工程机械生产商签订的银企合作协议，其中最重要、最核心的内容就是生产商对银行因借款人违约而收回的已经设定抵押的工程机械，在经销商拒不

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