监管长牙带刺下——银行内控合规管理的目标和行动


监管长牙带刺下——银行内控合规管理的目标和行动


课程背景 -------------------------------------------------
金融监管总局明确2024年八项重点任务，监管主基调是坚决做到监管“长牙带刺”“有
棱有角”，总体方向是：全力推进中小金融机构改革化险；加大不良资产处置力度；配合
防范化解地方债务风险，指导金融机构按照市场化方式开展债务重组、置换；跨前一步
强化央地监管协同。全面强化“五大监管”，严把准入关口、严密风险监测、严肃早期干
预纠正。紧盯“关键事”“关键人”“关键行为”，严格执法、敢于亮剑，做到一贯到底、一
严到底、一查到底。坚定不移深化金融改革开放，引导金融机构聚焦主业、苦练内功、
降本增效，切实提升行业发展可持续性。对监管部门要求的深刻领会，有利于银行做好
前瞻性和趋势性合规研判，未雨绸缪，科学应对。
本课程围绕监管最新要求，以案例分析的形式进行讲授，一方面旨在引导员工从被动
合规向主动合规转变，牢固树立合规立行的理念，在银行上下积极营造合规文化，培养
员工良好的职业操守；另一方面，以问题为导向，针对银行的信贷、柜面、理财等业务
，以身边的监管处罚案例，业内案件进行说法，深层次剖析风险成因，破解重点领域屡
查屡犯顽瘴痼疾，提出内控合规管理策略与方法，促进合规要求内化于心、外化于行，
使合规成为每一位员工追求的目标和行动，为银行业稳健发展提供重要支撑和坚实保障
。



课程收益 -------------------------------------------------
●进一步提高员工的合规意识，倡导“合规创造价值”的文化理念
●引导银行加强内控合规管理，使人人成为唯一一道防线、人人都是最后一道防线
●掌握信贷业务监管处罚常见环节、成因与风险管控策略
●掌握理财业务的合规风险环节与风险管控措施
●掌握柜面业务易发合规风险环节与风险管控措施
●提高员工的合规操作能力和职业道德素养


|课程时长：2天，6小时/天 |
|课程对象：银行全体员工 |
|教学方法：专题讲授+案例剖析+问题讨论+经验总结 |



课程特色 -------------------------------------------------
教学立足监管文件和业界实战案例，采用一张图说，视频动画等新型辅助工具，深入
浅出，通俗易懂，易于学员接受；
以合规价值导向为目标，步步深入、提问引导为主，激发工作主动性；同时，通过大
量的演练来提升现实操作能力；
课堂气氛活跃，点面知识相补益，培训印象深刻。



课程大纲 -------------------------------------------------
第一讲：当下最新监管政策与监管要求
2024年强监管的主基调： “长牙带刺”“有棱有角”
一、积极稳妥防控重点领域风险
1. 强化信用风险管理
2. 加大不良资产处置力度
3. 加快推进城市房地产融资协调机制落地见效
4.
督促金融机构大力支持保障性住房等“三大工程”建设、落实经营性物业贷款管理要求
5.
配合防范化解地方债务风险，指导金融机构按照市场化方式开展债务重组、置换
二、着力防范打击非法金融活动 ，精准高效服务经济社会发展
1.强化抓早抓小，保持高压震慑
2.加快健全横向到边、纵向到底的责任体系
3.统筹做好“五篇大文章”，更好服务新质生产力发展和现代化产业体系建设，着力支
持扩大有效需求，持续增强普惠金融服务能力，切实提升金融消保工作质效
三、紧盯“关键事”“关键人”“关键行为”，严格执法、敢于亮剑
1. 严格执法、敢于亮剑，做到一贯到底、一严到底、一查到底
2. 全力推进中小金融机构改革化险，把握好时度效，有计划、分步骤开展工作
3.健全金融风险处置常态化机制，落实机构、股东、高管、监管、属地、行业六方责
任，推动形成工作合力
四、强监管利器——五大监管
1.机构监管---机构监管强调整体性
2.行为监管---行为监管强调人民性
3.功能监管---功能监管强调一致性
4.穿透式监管---穿透监管强调精准性
5.持续监管---持续监管强调动态性


第二讲：信贷业务相关案例剖析及风险管控
以信贷业务流程为主线，以案说规，剖析因内控合规管理缺失，为银行带来的信用风
险、合规风险、法律风险，洗钱风险、声誉风险，以及员工陷入的刑事风险。
一、贷前营销阶段
第一节 营销宣传
业务场景1：线上线下产品营销宣传风险
案例剖析和管控策略
业务场景2：网络直播风险
案例剖析和管控策略
业务场景3：针对大学生群体线上精准营销风险
案例剖析和管控策略
第二节 客户资料收集
业务场景1:客户征信信息查询风险
案例剖析和管控策略
业务场景2:客户征信信息交叉营销使用风险
案例剖析和管控策略
业务场景3:存量客户信息管理风险
案例剖析和管控策略
二、贷前尽职调查
业务场景1：借款人调查风险
案例剖析和管控策略
业务场景2：抵质押品调查风险
案例剖析和管控策略
业务场景3：担保人调查风险
案例剖析和管控策略
三、贷中发放和支用
业务场景1：金融统计风险
案例剖析和管控策略
业务场景2：合同协议签订风险
案例剖析和管控策略
业务场景3：贷款支用和资金流向风险
案例剖析和管控策略
四、贷后检查
业务场景1：借款人、共同借款人检查风险
案例剖析和管控策略
业务场景2：押品检查风险
案例剖析和管控策略
业务场景3：担保人检查风险
案例剖析和管控策略
业务场景4：不良催收风险
案例剖析和管控策略
案例围绕未关注和运用借款人反洗钱成果而发放贷款引发损失承担什么责任；未对客
户资料进行实质性审核引发涉刑风险；向个人贷款客户搭售人身意外险；侵犯公民个人
信息罪借款企业法定代表人变更，是否需要重新签订贷款合同；借款企业股东发生交更
，流动资金货款是否需要重新取得其股东会决议；借款企业未办理年检手续，是否可以
办理流动资金贷款，贷款人对借款用途是否负有监管的义务；未尽监管职责是否可免除
担保人责任等常见热点问题进行监管规则答疑，为银行岗位人员规避风险提供参考。


第三讲：网点业务风险及管控
一、违规类型分析
（一）操守型违规
柜面案件分析
案例分析：客户在某银行存款不翼而飞
案例分析：某银行员工挪用尾箱现金案
案例分析：某银行客户经理挪用客户大额存款案
（二）营销型违规
监管处罚案例分析
（三）业绩型违规
监管处罚案例分析
（四）管理型违规
监管处罚案例分析
案例分析：网购业绩违规吗？
二、违规原因分析
1. 员工不熟悉规章制度，明明违规操作却不知情
2. 熟人文化易放松警惕，以人情代替制度
3. 管理者不以身作则，带头违规
4. 内部管理松懈，岗位之间缺乏监督制约机制
5. 系统、制度、流程存在漏洞，被不法人员占了空子
6. 员工经不起诱惑，违背了职业操守
三、网点合规管理措施
1. 加强警示教育，增强风控意识
2. 严格把好制度执行关、业务操作关
3. 奖罚分明，充分调动员工的积极性
4. 关注员工日常行为与思想动态
5. 加强监督检查，提高整改力度
6. 完善事前、事中、事后内控体系建设


第四讲：理财业务的风险成因及防控措施
一、监管部门对理财业务的规范要求
1. 不得非法或超范围开展金融营销宣传
2. 不得以欺诈或引人误解的方式对金融产品进行营销宣传
3. 不得以损害公平竞争的方式开展金融营销宣传
4. 不得损害金融消费者知情权
5. 不得利用互联网进行不当金融营销宣传
6. 不得违规向金融消费者发送金融营销宣传信息
二、理财业务的风险表现
1. 利用理财产品腾挪信贷规模
2. 未经授权私售产品
3. 误导消费者行为
4. 将理财产品资金投向限制性领域
案例分析：某银行员工违规销售理财产品引发风险事件
案例分析：某银行员工误导消费者购买理财产品引发风险事件
案例分析：某银行代销理财产品因不当营销引发一场官司
三、理财业务的风险控制措施
1. 产品推介要与客户的风险承受能力相匹配
2. 银行应以明显、合理的方式充分告知风险
3. 突破客户承受能力应留存证据，以书面形式确认承诺
4. 销售程序要依法合规，防控操作风险
5. 委托第三人购买理财产品，应当取得客户的授权委托书和确认函


第五讲：员工异常行为排查要点及防控措施
一、员工异常行为的表现形式
1. 超过自身经济能力大额投资股票、基金、期货、房产等
2.
贪图享受，追求时髦，花钱大手大脚，经常使用或购置与收入状况不符的高档消费品；

3. 无特殊情况，经常向同事或他人借钱，或经常举债进行个人消费
4. 与客户关系异常亲近或与客户有私人经济往来
5. 违反帐户管理和反洗钱有关规定，违规开户或出租帐户给他人
6.
工作中经常违规操作或业务差错问题，或经常要求同事为其办理业务提供特殊“照顾”
7.
性格孤僻，离群索居，不愿与同事交流，接听电话、接待客人经常神神秘秘、躲躲闪闪

8. 心胸狭窄，思想偏激，家庭不和，人际关系紧张，情绪低落
二、员工异常行为的排查方法与技巧
1. 不定期的谈心活动
2. 抽查监控录像
3. 抽查个人账户交易流水
4. 观察言谈举止
5. 家访
6. 诚信举报
三、风险控制措施
1. 不得安排异常行为员工单人值班、加班、办理“一手清”业务
2. 对异常行为员工经办的业务要勤检查、勤过问
3.
对异常行为员工“八小时”以外的行为表现要持续关注，及时进行分析判断，主动采取有
效措施，排除违规隐患。
4.
对于异常行为员工，应明确帮教责任人，针对其异常行为的具体表现、行为性质、
可能引发的后果，制定切实可行的帮教措施，开展“一对一”、“多对一”的帮教工作。
5.
帮教责任人要通过谈心劝导、家庭走访、诫勉谈话等措施，帮助异常行为员工正确认识
错误，端正思想态度，自觉规范个人行为
案例分析：员工赌博通过教育改邪归正
案例分析：某银行通过交易流水排查发现某客户经理出借账户


第六讲：如何建立内控合规管理的长效机制
一、引发问题屡查屡犯的关键因素
1. 员工法制观念淡薄，缺乏职业道德
2. 对案件防范重视不够，导致员工风险防控意识薄弱
3. 制度执行流于形式，未形成高压态势
4. 问责机制不严厉，导致员工不长记性，屡查屡犯
二、建立内控管理的长效机制
1.
警示教育和合规培训机制，重点警示，普及应知应会知识，提示合规操作意识和能力
2.问责追究机制，震慑从业人员
3.管理人员准入合规测试和监管处罚倒追机制，防范高级管理人员指使授意下属越权
、违规违章办理业务
4.完善重点岗位相互监督与制约机制
1）岗位轮换
2）干部交流
3）离任审计
4）近亲属回避
问题与思考：工作中如何做到知行合一

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