一方面是小微企业对资金需求旺盛，另一方面是银行不敢向小微企业发放信贷。其实，对于银行而言，向小微企业发放信贷，孕育着不小的业务发展机会。

    中国有很多民营企业，其中绝大多数都是小微企业，相关部门对小微企业是有定义的，包括小型企业、微型企业、家庭作坊式企业以及个体工商户，对于工业企业，小微企业的具体定义是，从业人员20人及以上，且营业收入300万元及以上的为小型企业；从业人员20人以下或营业收入300万元以下的为微型企业。其他各个行业都有不同解读。

        众人眼中民营经济发达的温州，目前，这种企业却占了绝大多数，大约有45万户，大型企业才18家，中型企业599家。中国的银行对小微企业的信贷支持力度非常弱，但是，小微企业在中国经济发展中起着举足轻重的作用。

    这些小微企业往往会为大中型企业做配套服务，在温州，很多民营企业坐大之后，向大中企业迈进，他们会将一些零部件丢给小微企业去做。比如有名的企业正泰集团，他们企业高科技的重心基本移向杭州上海。但是，企业离不开温州，因为，在温州，就有很多小微企业为正泰生产产品，离开温州，运输成本就要大幅度提高。

    有的企业做成品牌后，将低端的产品让小微企业进行贴牌生产，自己则成功转型升级发展，在本行业生产高端产品的同时，进人高科技领域。所以，小微企业对中国企业的成长以及对中国经济的贡献是不可小觑的。而这些大中型民营企业原本都是在小微企业的基础上发展起来的。

    要说小微企业就是低端的也不正确，有的企业本身就具有创新能力，只是各方面的条件受限，暂时处于小微状态罢了。这些企业在上海张江地区就比较多。

    对于小微企业，中国商业银行是不给予无抵押贷款服务的，很多银行需要房产做抵押，厂房设备做抵押几乎不可能，即便是条件成熟了，审批的速度也是很慢的，加上潜规则下的无形成本的提高。所以，小微企业往往和银行不结缘，小微企业的资金来源，有的以股权来融资，有的由民间借贷来解决，民间借贷解决的前提是企业的盈利能力要强。

    笔者所认识的温州一个小微企业主，他说，他买房子、买车子都可以从银行获得贷款。但是，企业不能够获得贷款。他的厂房是租来的，设备不能抵押，也没有人为他做担保。无法从银行获得无抵押贷款服务。好在生产所需设备成本不高，产品销售后获得现金，就去购买设备，慢慢扩大生产。

    目前，小微企业遭遇资金困境，中资企业陆续出手相救，政府部门也从税费上予以减免支持。但是，看上去，听起来似乎都是在恩赐小微企业似的。

    其实，给予小微企业的信贷支持，也是银行业务发展的机会。帮助小微企业做大做强，等于培育了大客户。更何况，支持小微企业银行同样可以赚到利差。

    小微企业的存在与发展，已经引起了外资银行的关注。据媒体报道，东亚银行（中国）有限公司宣布，其在中国内地设立的第100家网点、同时也是东亚中国首家小微企业专营支行——上海张家支行12月8日正式成立。该支行将为张江地区的小微科技型企业的孵化和发展提供以融资为主的金融服务。

    而渣打银行中国首个服务小微企业的专营支行也在上海闵行开业，该银行也是为小微企业提供贷款等融资业务为主。有小微企业老板称，在金融危机中，跑了不少国内银行，托了很多关系，但都不行。后来接触了渣打银行中小企业无抵押无担保贷款服务，第一次接触，第二次交材料，一个星期后就拿到了数十万元的无抵押贷款，过程顺利得有些出人意料。

    这些国际大银行的做法很值得中资银行的借鉴，小微企业的大量存在，不能不说是银行发展业务的机会，何况，小微企业中存在大量资质良好并且具有发展潜力的公司。我们不能够一味地为了控制风险而无视小微企业这一块大蛋糕的存在。

扩展阅读

版权声明：