小微企业信贷风险的识别和控制_王耑红_企业内训课程

小微企业信贷风险的识别和控制

培训讲师：王耑红

讲师背景：
商业银行资深信贷风控专家：王耑红【专家简介】：工行、建行、中行、农行、交行、邮储总行及省、市分行特邀信贷风控专家导师招商、平安、兴业、民生、光大等银行特邀培训讲师从事国有大型商业银行信贷及信贷管理工作三十余年历任某大型国有行银行上海分行下辖详细>>

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小微企业信贷风险的识别和控制详细内容

小微企业信贷风险的识别和控制

一、我国小微企业现状

1、小微企业是我国国民经济重要组成

2、小微企业信贷是商业银行业务转型的必然选择

Ø 缓压资本约束。

Ø 促进利率市场化。

Ø 应对金融脱媒。

Ø 享受降准优惠。

3、小微企业“融资难”仍未完全破题

Ø 小微企业迫切需要资金支持。

Ø 银行出于自身风险考虑对其“惜贷”。

4、国家政策鼓励和银行“试水”

二、小微企业风险概述

1、小微企业现状及特点

Ø 自身肌体“不良”。

Ø 风险缓释能力弱小。

Ø 违约失信成本过低。

2、主要风险类型

Ø 市场风险。

Ø 信用风险。

Ø 操作风险。

3、信贷风险防控的主要环节

Ø 风险识别环节

Ø 贷款监控环节

Ø 风险缓释环节

Ø 方案组合环节

三、小微企业信贷业务尽职调查

1、尽职调查基本要求

2、非财务因素尽职调查要点

Ø 实际控制人调查。

Ø 企业信用记录调查。

Ø 生产经营活动调查。

3、财务因素尽职调查要点

Ø 主要财务比率指标评价。

Ø 外部融资行为评价。

Ø 财务质量评价。

四、小微企业信贷业务贷时审查

1、基本原则

Ø 遵循客观、公正、诚信原则。

Ø 不受人为的外部因素干扰，独立履行职责。

Ø 对小微企业授信材料的合规性、有效性和完整性负责。

Ø 关系人回避原则。

2、贷时审查要点

Ø 投向限制

Ø 财务调整

Ø 増级评价

Ø 方案论证

五、小微企业信贷业务贷后监控及责任追究

1、基本原则

Ø 逐级报告。

Ø 风险分类。

2、工作重点

Ø 实施动态监测。

Ø 授信方案调整。

Ø 坏账容忍。

Ø 信息共享。

3、信贷风险责任追究

Ø 信息误导

Ø 工作质量

Ø 关系人

六、小微企业信贷业务风险预警

1、实际控制人及主要股东个人的风险预警信息

2、银行关系异常变化风险预警

3、经营活动及上下游客户关系异常变化风险预警

4、内部管理风险预警

七、小微企业信贷风险控制措施

1、实施务实的小微企业信贷理念与技术

2、加强对小微企业实际控制人个人道德品质监控

3、做好小微企业细分市场定位

Ø 细分市场定位的意义

Ø 细分市场定位的方向

4、设立小微企业贷款专营机构。

Ø 满足小微企业贷款“小量、频繁、快速”的业务需求。

Ø 提供“更加贴切、更加便捷”的产品和服务。

5、多渠道拓展风险缓释渠道

Ø 信用担保机构对于贷款风险防范的促进作用。

Ø 依托科技园区或专业市场，设计针对园区和市场内小微企业的专属信贷产品

Ø 围绕核心企业，开展供应链融资。

Ø 探索知识产权抵押贷款模式。

Ø 探索“政府部门商业银行评估中介”的知识产权抵押贷款模式。

6、建立小微企业授信风险监测系统

Ø 监测开户环节。

Ø 监测留存信息。

Ø 监测贷款资金流向。

Ø 监测日常经营现金流。

Ø 监测贷款利息归还情况。

Ø 监测贷款本金归还情况。

7、建立银行员工道德风险防范长效机制

Ø 制度约束，使小微信贷员工不想违规、不能违规、不敢违规。

Ø 严密流程，减少员工道德风险发生的可能性。

Ø 关注小微授信员工的工作状态及生活状态，加强对重点员工的监控。

Ø 定期排查，及时警示，使得广大员工轻易不敢违规。

Ø 对存在道德风险的小微授信员工实行一票否决制。

8、打造一支高素质、有责任感、能吃苦、耐劳的小微授信队伍

八、小微企业信贷风险控制新思路

1、探索与风险投资公司合作——“商贷风投”的模式

Ø 发展沿革

Ø 双赢格局

Ø 差异化经营特点

Ø 扬长避短，各取所需

2、社区银行关系型贷款

3、实施实业、技术与金融复合型人才队伍建设

结束语

小微企业贷款的风险控制是商业银行在经营转型和向金融“深水区”迈进过程中不得不面对的问题，为此，商业银行需要在风险控制的方式和措施上作出新的调整，同时更加关注宏观经济波动对小微企业经营的影响。整体来看，未来商业银行在小微企业贷款领域是大有可为的。

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