商业银行信贷风险法律防范的新思考

一、 透视新常态下的信贷风险

1、信贷业务的实操弊端

Ø 重形式，轻实质

Ø 重贷前审查，轻贷后管理

Ø 重财务分析，轻财务信息失真问题

Ø 重背景交易与信贷关联，轻虚假交易

Ø 重形式保障，轻担保的可实现性

Ø 重同业竞争，轻自主评估

Ø 重现实因素，轻趋势性分析

Ø 重模型，轻诚信、法治

Ø 重流程规范，轻信息管控

2、信贷风险的管控通道

Ø 重担保保障，更要突出借款人信息和担保的可实现性。

Ø 重视制约信贷决策的现实因素，更要关注趋势因素。

Ø 重视统一规范的同时，更要强化差异化的管治。

Ø 既要借鉴西方模型化、结构化的信贷管理，更要兼顾有特色的国情因素。

Ø 在同业信贷市场比较与竞争中，应更加审慎和量力而行。

二、合同文本常见法律问题

1、合同文本的选用和修改

2、合同文本填写常见错误

Ø 借款用途描述不规范

Ø 关于合同生效条款。

Ø 抵押物约定不明

Ø 规范保证金质押

       案例讨论

三、保证担保的法律特别约定

Ø 公司为他人提供保证担保

Ø 公司为公司股东或者实际控制人提供担保

四、抵（质）押中的法律关注点

1、抵押物变更

Ø 变更在先注销在后

Ø 合同使用要求

2、房地产抵押

Ø “房”“地”同步

Ø 不动产登记簿和预告登记制度

Ø 共有财产抵押应注意事项

Ø 登记的存续期间和担保范围

3、抵押物房屋出租问题

Ø 一般情况下，银行不宜同意抵押物出租

Ø 特殊情况下，银行同意出租，但租期不宜约定过长。

4、抵押延期操作要点

5、账户质押管理常见法律问题

Ø 账户质押的特有条件

Ø 严格监控质押账户

五、贷款展期的法律要件

Ø 贷款展期先决条件

Ø 贷款展期操作要求

Ø 贷款展期利率政策

Ø 贷款展期文本效率

案例讨论

六、贷款借新还旧的法律问题

1、签订新合同，重新办理抵(质)押登记

2、明确约定新贷款的真实用途

3、注意担保方式变化的法律风险

Ø 第三人保证变更为仅用借款人自身财产提供抵押

Ø 第三人保证的基础上增加保证人

Ø 第三人保证基础上增加借款人财产抵押

Ø 第三人保证基础上增加第三人财产抵押

4、注意账务处理

5、借新还旧抵押物物出租问题

6、注意抵押物财产保险合规

七、债权转让与债务转移的法律界定

1、债权转让

2、债务转移

3、转让权利或者转让义务应当办理批准、登记手续的，依照其规定。

4、签订《债权(债务)转移协议书》。

5、必须取得抵押权人的同意。

八、强制执行公证常见问题及风险分析

1、公证机关强制效力债权文书必备条件

Ø 具有给付货币、物品、有价证券内容；

Ø 债权债务关系明确，债权人和债务人对债权文书有关给付内容无疑义；

Ø 载明债务人不履行义务或不完全履行义务时，债务人愿意接受依法强制执行的承诺。

2、强制执行效力债权文书生效后，债权人可以向原公证机关申请执行证书。

3、公证机关签发执行证书注意事项：

Ø 不履行或不完全履行的事实确实发生；

Ø 债权人履行合同义务的事实和证据，

Ø 债务人对债权文书规定的履行义务有无疑义。

Ø 债务人已经履行的部分，在执行证书中予以扣除。

Ø 因债务人不履行或不完全履行而发生的违约金、利息、滞纳金等列入执行标的。

4、债权人申请人民法院执行及效期

5、人民法院接到申请执行书，应当依法按规定程序办理。

Ø 可以向公证机关调阅公证卷宗，公证机关应当提供。

Ø 案件执行完毕后，由人民法院在十五日内将公证卷宗附结案通知退回公证机关。

6、债权人依法转让公证合同债权

7、抵（质）押合同强制执行公证的法律效率

8、公证债权文书可诉性风险

9、公证机关核实程序的相关问题 

Ø  “债务人履约备案”

Ø  “公证处信函核实”

Ø 公证处电话核实

10、存在问题及风险风险

Ø 关于管辖法院

Ø 公证手续瑕疵

Ø 排除起诉

讨论题：

债权人在选择是否对债权证书进行公证时需要考虑的问题

九、违约救助的法律措施

1、依法催收，确保诉讼时效

Ø 直接送达催收(逾)到期贷款通知书

Ø **现场公证催收

Ø 邮寄催收

Ø 还款和扣款

Ø 债务人同意履行债务

Ø 向法院起诉或向仲裁委申请仲裁

Ø 向有关部门主张债权和公示债权

2、补救诉讼时效的具体方法

Ø 借款人在催收到(逾)期贷款通知书上签字或盖章

Ø 担保人在增加了部分保证担保合同条款的催收通知书上签字或盖章

Ø 送发银行贷款本息对帐单并要求签字盖章

Ø 签订还款协议

Ø 借款合同的更新

Ø 债务转移

案例讨论

十、依法起诉或申请仲裁

1、准备证据

2、调查财产

3、委托诉讼代理人

4、选择向法院起诉或申请仲裁

案例讨论

十一、申请强制执行

1、申请执行的期限

2、抵押物优先受偿权与查封优先处置权冲突。

3、调查被执行人财产情况

4、变更或追加被执行主体

5、执行中的各种优先权

6、执行异议

7、中止执行和终结执行

Ø 中止执行

Ø 终结执行

案例讨论

十二、一个法官的建议小道金融

Ø 注意诉讼时效

Ø 执行担保人面签

Ø 完善制式合同附加条款

Ø 抵、质押权利生效的设立

Ø 诉讼请求提得越少越好

Ø 利息计算方法

Ø 重视证据别以为有理就能赢

Ø 不要挑战法庭知名

[本大纲版权归老师所有，仅供合作伙伴与本机构业务合作使用，未经书面授权及同意，任何机构及个人不得向第三方透露]

王耑红老师的其它课程