商业银行反电诈背景下客户尽职调查——人证审核实务操作

《商业银行反电诈背景下客户尽职调查——人证审核实务操作》

【课程背景】
近年来，电信网络诈骗案件呈现持续高发态势，且手段不断翻新。2022年12月1日正式施
行的《反电信网络诈骗法》将反电诈工作提升至立法的高度。在防范电信网络诈骗及反洗
钱方面，银行的开户环节是“预防第一步”，因此中国人民银行、银监会等监管对网点人
员审核有效证件及人像识别等客户尽职调查的具体工作要求日趋严格，指导文件包含“2
61号文”、“302号文”“117号文”等，旨在加强账户管理，特别强调账户全生命周期的管理
。“风险为本”、“了解你的客户”是银行柜面操作的指导守则。
【课程对象】：柜面人员、厅堂主管、现场授权主管
【课程时长】：6H

【课程大纲】
第一讲 商业银行合规管理及操作风险防控的压力
1. 基于防诈骗目标的金融监管行动及对银行的要求
2. 反洗钱领域的金融监管要求、罚单及趋势分析（案例）
3. “断卡行动”的社会背景及其对银行的影响（案例）
4. 《反电信网络诈骗法》的实施及对银行的要求（法律责任）
第二讲〔2015〕第 97 号
《银监会办公厅关于加强银行业金融机构内控管理有效防范柜面业务操作风险的通知》：

银行业金融机构应加强开户真实性审核，包括开户文件和印鉴真实性、开户申请人意愿
的真实性和开户办理人身份的真实性。
一、客户尽职调查标准流程（2022年1号令）
准入环节初次识别
← 一般尽调
← 简易开户适用场景（针对流动群体及小微企业）
存续期间
← 持续尽职调查措施
← 重新尽职调查场景
强化尽职调查
← 强化尽职调查适用场景
← 法规依据
1、一审开户文件和印鉴真实性
根据人民银行（392）号文梳理柜面常见有效证件及辅助证件分类
身份证
⑴ 身份证联网核查异常情况合规办理（案例）
⑵ 身份证完整性审核
→ 身份证芯片缺失破损（案例）
⑶ 瑕疵身份证
→ 常见身份证瑕疵情况合规办理（案例）
→ 失效居民身份证合规办理指引
护照审核流程
⑴ 资料页、新版签证页、出入境章及外国人居留许可合规审核（案例）
⑵ 梳理各国外国人永久居留证件样式及真伪鉴别
⑶ 外国人客户代理未成年小孩开户等风险业务材料审核
港、澳、台居民证件
⑴ 新版港澳居民来往内地通行证及台湾居民来往大陆通行证快速识别方法
⑵ 港澳台居民居住证样式及快速识别要点
⑶ 港澳台居民客户代理未成年小孩开户等其他风险业务材料审核指引
军、警官证
⑴ 军、警证件的防伪及审查要素
→ 军人（PLA）证件及武警（PAP）证件快速鉴别
非自然人客户证件审核
⑴ 企业营业执照审核
→ 对公证件快速防伪鉴别
→ 国家平台及第三方平台对企业真实信息审核
2、二审开户申请人真实意愿
1) 自然人可疑开户行为的特征梳理及防范方法（案例）
2) 非自然人可疑开户特征梳理及防范方法
→重点关注企业类型分析
3) 涉及银行账户买卖的可疑开户特征（案例）
4) 拒绝可疑开户的法律、法规依据和沟通话术
→ 涉及自然人客户及非自然人客户
→ 警银联动现场抓获涉诈账户嫌疑人（案例）
5）加强警银合作
→对公安机关案件侦办的支持（现场抓获案例）
→健全紧急止付和快速冻结机制
→ 公安机关的“返还被害人”权限
3、三审开户办理人身份真实性
银发
2016（302）号文《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》：有条件的
银行，可以通过视频或者人脸识别等安全有效的技术手段作为辅助核实个人身份信息的
方式。
十字分割
1) 人像识别十字分割技巧分析
2) 案例分析
具体形态
3) 五官形态讲解
4) 典型案例分析
5) 防范双胞胎冒名顶替的注意要点
→通过耳朵识别双胞胎兄弟冒名案例
6) 胖瘦变化客户案例分析
7) 整容变化客户案例分析
8) 化妆变化客户案例分析
9) 年龄变化客户案例分析
10) 冒名开户行为的识别及处置方法
11) 冒名开户的法律责任认定
非自然人客户受益所有人识别
1) 非自然人受益所有人识别步骤及方法
2) 华为公司受益所有人识别案例分析
二、持续客户尽职调查
1、持续尽职调查操作要点
2、有效证件信息变更业务合规指引
1) 自然人客户变更账户预留证件类型（身份证改护照、身份证改港澳通行证）
2) 自然人客户有效证件信息变更涉及文书审核合规指引（姓名、性别等）
3) 外国公民客户委托代办银行卡相关业务涉及领事认证文书审核合规指引
4) 境外客户委托代办涉及公证文书审核合规指引
三、强化尽职调查
1) 强化尽职调查适用场景（自然人客户及非自然人客户）
2) 法规依据



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