《中国老龄化趋势分析与养老财务规划实务》

中国老龄化趋势分析与养老财务规划实务
课程背景：
伴随着长寿时代、百岁人生的到来，我国人口老龄化、少子化已成为无法逆转的趋势，2023年人口首次出现了负增长，从目前的现状来看，老龄化态势持续加深，带来了养老抚养比失衡、养老金替代率不足等问题，未来5-10年时间中国约有8-10万亿的养老金缺口，且缺口将随时间推移进一步扩大，给未来养老保障带来较大压力，与此同时2024年也出台了延迟退休的政策，党的二十大报告提出，完善基本养老保险全国统筹制度，发展多层次、多支柱养老保险体系。
对于财富管理人员来说，养老领域的巨大需求尚未完全被激发，保险配置的空间是一片蓝海，因此提高财富管理从业人员的专业性就显得尤为重要。
本次课程围绕着如何挖掘养老需求、做好养老规划、完善养老资产配置，帮助学员针对养老客群给出合理的配置方案，让客户老年提前为品质而有尊严的养老生活做好准备，
课程收益：
● 了解长寿时代发展趋势及养老的3个阶段，掌握长寿时代养老的8大风险
● 理解长寿时代的4大养老方式及养老规划的4大误区
● 掌握养老金配置的4大原则和5大规划工具
● 学会3大不同层级客户的养老金配置逻辑及异议处理
课程时间：2天，6小时/天
课程对象：财富顾问、理财经理、保险顾问、保险公司银保渠道主管
课程方式：现场授课+现场演练+问题研讨；分组教学+实战演练；研讨式教学+互动式教学+体验式教学
课程大纲
第一讲：长寿时代的现状与风险
一、长寿时代老龄化来势迅猛1. 人均寿命已达78. 6岁2. 2022年首次出现人口负增长——主动的长寿规划：健康管理、高科技保养4. 2020年60岁老年人口占比接近19%5. 2035年60岁老年人口占比将超过30%——我国老龄人口基数大，寿命延长、生育率低、抚养比快速下降二、长寿时代养老所面临的3个阶段1. 活力养老期
2. 功能衰退期
3. 失能养老期三、长寿时代所面临的8大风险风险1. 未富先老：中国老龄化速度较快，中国人均GDP较低，各地区老龄化人均GDP对比风险2. 未备先老：养老不只是钱的规划，还是对尊严的规划；风险3. 终身失能/失智概率61%
——一人失能，全家失衡风险4. 护理市场严重不足：高龄化、空巢化、失能失智催生千万级的照护刚需风险5. 子女照顾负担重、压力大风险6. 养老的费用上升1）居民养老成本指数高于CPI2）家政护理人员费用昂贵，持续上涨风险7. 国家政策和制度变化——全面普及养老制度建立、养老金替代率低、延迟退休政策出台风险8. 养老需求升级1）种类增加
2）品质增加案例：上海独居老人300万房产赠与水果摊主讨论：独生子女的左手和右手第二讲：现有的退休养老方式
一、四大养老模式
模式1. 居家养老1）现状趋势：90%的人会选择居家养老2）优点：成本费用低3）缺点：缺失专业的护理模式2. 社区养老1）现状趋势：7%的人会选择居家养老2）优点：有相对专业的医护资源3）缺点：需要一定的成本费用模式3. 康养机构养老1）现状趋势：3%的人会选择居家养老2）优点：有专业的医护意愿，丰富的圈层与客文化3）缺点：成本高模式4. 其他养老模式（候鸟、抱团，租房式养老）
1）现状趋势： 活力养老期可选择2）优缺点：身体状况、医疗资源、成本费用都是需要考虑的案例：“从摇篮到天堂”的康养模式
二、常见养老规划四大误区
1. 社保养老：现有养老体制不变，2035年耗尽
2. 过度自信：对收入增长的自信，对支出的低估
3. 以房养老：非理性市场背景+宏观调控=房价波动
4. 子女养老：年轻人的成本
本讲关键：全面分析养老后面临的风险，触发客户思考自己可能的养老需求，进一步分析主流的养老模式及工具，深入引发客户的养老需求的共鸣感
案例研讨：大厂精英面临的退休风险有哪些，如何解决？
讨论交流：你理想的老年生活是什么样的，需要多少资金？
第三讲：养老金配置规划的逻辑
一、测算养老需要的资金
步骤1. 确定退休年龄
——根据不同的职业、延迟退休政策等预计自己的退休年龄
步骤2. 预估目标寿命（核心因素）
1）平均寿命数据
2）遗传基因
3）主动干预：健康管理、高科技干预
步骤3. 计算退休后生活所需要的费用
1）必要生活费用：日常生活、医疗
2）品质生活费用：个人兴趣爱好（旅游、老年大学活动等），
3）预计退休生活的年龄
二、养老金配置规划
1. 确定养老金准备3大目标
1）弥补养老财务缺口
2）管理养老财务风险
3）提升养老生活品质
2. 避开养老金准备4大误区：过于集中、过于保守、过于迟缓、过于乐观
3. 明确养老金准备5大支柱：
1）社会保障
2）企业年
3）金年金保险
4）健康保险
5）投资收益
4. 养老金规划遵循的4大原则：
1）早规划、早受益
——利用时间来提早准备好养老金的3个要点：时间、收益率和工具
2）本金安全，适度收益
对比：3种本金安全的主要养老工具（保险、基金、储蓄）
3）抵御通胀，有一定的强制性
对比：能战胜通胀的3个主要养老金工具（保险、基金和房产）
4）专门的养老资金账户：3个要点+3个原则
案例演练：企业主家庭的养老存在哪些风险，如何规划？
三、养老金配置规划常用的5大工具
1. 社会保险
1）社会保险领取金额的4个要素：人口、投资收益、地区差异、GDP发展水平
2）单纯社保养老的3个风险：少子化、经济衰退、通胀上升
2. 商业保险
1）养老里不可替代的作用
2）商业保险在养老里的分类
3）商业保险和其他工具的优缺点分析
3. 个人养老金
1）投资方向
2）收益风险分析
4. 基金定投
5. 房子储蓄
1）以房养老的可行性分析
2）房子养老弊多于利分析
本讲关键：掌握各种工具对于养老的优缺点，及在养老中各种工具的不同用处，让客户能拥有充足安全的养老金，拥有幸福的退休养老生活
四、养老金配置的5大步骤
1. 计算缺口和风险
2. 确定战略配置比例
3. 确定战术配置比例
4. 投资产品选择与组合
5. 检视与调整
案例研讨：为某公司的老板出具养老金配置计划方案
第四讲：不同层级客户的配置思路
一、保险在养老金规划中的配置思路1. 常见的规划搭配1）健康意外保障规划、高端医疗资源 + 高端健康服务2）养老金+养老资源规划、养老社区及居家服务2. 大额保单的界定思路1）单一的高保额保单
2）单一的高保费保单
3）同一客户持续成交保单
4）以家族为单位保单规划3. 大额保单的关注点：高额健康意外保障、高端医养品质资源、高确定长期现金流、资产保全结构设计、养老兼顾财富传承二、不同层级客户分析和保险配置（案例实战演练）
1. 大众客户家庭1）特性：退休后现金流仅限养老金流入2）保单配置思路：健康保障+意外医疗+养老金规划案例研讨：工薪阶层客户的产品配置时点选择与保障规划2. 中产客户家庭1）特性：退休后除养老金以外有其他投资性收入或者专业性收入2）保单配置思路：健康保障+意外医疗+养老金规划+风险对冲案例研讨：企业中高管客户的产品配置时点选择与保障规划3. 财富客户家庭1）特性：退休后有大量投资性收入2）保单配置思路：健康保障+意外医疗+养老金规划+风险对冲+传承规划案例研讨：企业主客户的产品配置时点选择与保障规划第五讲：7大常见的异议处理1. 我有社保，暂时不考虑了？2. 我不想购买保险，时间太长了3. 我回去要跟我太太商量下4. 我有房子，以后卖房子就行了5. 我暂时收入不够，以后在考虑6. 人生就要及时行乐，暂时不考虑了7. 只要不生病，其实花不了什么钱现场演练：针对案例中客户的疑问，开展异议处理

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