银行信贷业务全流程风险管理

银行信贷业务全流程风险管理


主讲:马军生
本课程内容针对银行信贷业务相关人员而设定。培训内容主要包括商业银行授信业务
风险管理，包括六个方面，各项内容紧密结合商业银行授信业务需要，运用大量生动的
案例剖析商业银行授信业务的各项风险，深刻揭示银行授信业务操作风险关键点，有针
对性提出系列防控建议。

培训对象
″ 银行行长及其他银行中高层管理人员、信贷业务人员、风控、合规、稽核等人员

课程时间长度
2天

课程大纲
（大纲案例仅供参考，实际授课时，案例将予以不断更新和调整）

第一单元 银行信贷业务全流程及风险概述
1、贷前调查
产业研究+调查深入+报表真实+资料完整
2、贷中审查+审批
行业投向+客户评级+准入条件
3、贷款发放
核保规范+审核严谨+批复落实+受托支付+档案合规
4、贷后管理
检查深入+预警及时+分类准确
5、贷款回收
催收有力+措施到位+责任追究
6、不良处置
责任认定+积极清收

第二单元
授信调查及风险防范（案例分析、短片观看、头脑风暴、示范指导及模拟演练）
1、贷前调查准备
搜集客户的相关资料
列明调查要点及确定贷前调查行程
填写调研提纲等相关资料
风险点：调查调查贷前调查不严，对贷款人和担保人情况了解不深入，形成错误决策。

风险点：贷前调查不严，未能有效防范借款人的欺诈行为
风险点：贷前调查管理不当，未能有效防范内部员工单独或内外勾结诈骗贷款的行为
案例：个人经营贷款审批存漏洞，虚设联保贷小组骗贷
案例：贷前调查流于形式，银行险些被骗贷
案例：地摊私刻印章竟通过银行验证，银行遭遇巨额骗贷
案例：厦门升汇集团炮制30份虚假报表，骗贷20亿
案例：富豪自制金缕玉衣骗贷、故宫专家隔着玻璃估价24亿
2、贷前调查技术及风险防范
■ 查背景
■ 查业务
■ 查信用
■ 查报表
■ 查贷款用途及还款来源
■ 查担保
■ 贷款调查的交叉验证技术
3、企业现场调查重点：
“现场调查+实物统计”
审+查+测+算：
1）、公司主要产品
2）、主要产品的市场竞争力如何
3）、公司同类企业或竞争对手有哪些
4）、如何评估竞争对手
5）、如何判断公司产品前景
6）、贷款的用途
7）、如何归还
8）、公司主要风险是什么
9）、公司对风险有何应对措施
10）、一流设备等于一流产品吗
4、财务调查与评价
1）资产负债与损益表的关联分析
交叉验证
2）损益表与资金流量表的关联分析
交叉验证
3）三张报表的关联分析
交叉验证
4）昨天报表数据的去伪存真
资产负债表
利润表
现金流量表
验证与关联分析
5）描绘“今天”三张报表
6）推测“明天”三张报表
7）合并报表的分析与流程

5、授信调查报告的写作
1）信贷调查报告的结构
2）常见错误点评
3）信贷调查报告要点分析
4）信贷调查报告分类模板
5）信贷调查报告的沟通

第三单元
贷款审查与审批操作风险防范（案例分析、短片观看、头脑风暴、示范指导及模拟演练
）
1、基本要素审查：借款人及担保人有关资料是否齐备；贷款内部手续是否齐全。


2、主体资格审查：主体资格、法定代表人有关证明是否合规，组织机构是否合
理，产权是否明晰；借款人及担保人法定代表人、主要部门负责人有无不良记录。
3、信贷政策审查：贷款用途是否合规合法，是否符合国家政策；贷款期限、方
式、利率等是否符合有关规定。
4、信贷风险审查：审查核定企业信用等级；分析、揭示企业的财务、经营管理
、市场风险等；提出风险防范措施。
风险点：贷款审查不严
案例：贷款审查义务下放，副行长违规放贷获刑
案例：温州银行骗贷案，犯罪人嫌疑人伪造各类证件竟顺利骗贷
风险点：审贷未严格分离或不够独立
案例：某银行信贷员侵占企业贷款，贷款审批未能严格尽责
案例：北京农商行7亿骗贷案审结 经济损失3.6亿元
风险点：贷款审查审批要点及风险防范


第四单元
贷款签约和发放操作风险（案例分析、短片观看、头脑风暴、示范指导及模拟演练）
1、贷款发放的相关风险点分析：合同签订存在瑕疵；贷款出账用途与审批用途不符
；未办妥抵质押登记手续发放贷款；审批条件未落实或者擅自变更审批条件发放贷款；
贷款资金入账方式违规
2、监管新规的支付管理，“三个办法、一个指引”中关于贷款支付要求的解读
案例：先放款、后落实抵押手续，导致1200 万元贷款因无抵押物处于高风险状态
案例：上海浦东某房地产企业财务经理挪用贷款资金9000多万元，暴露银行贷款发放存
在漏洞

第五单元
贷后管理及回收处置操作风险（案例分析、短片观看、头脑风暴、示范指导及模拟演练
）
1、贷后检查
2、风险分析与预警
3、做好还款资金帐户管理
4、不良贷款管理
5、贷款到期收回
6、形成贷后管理定期报告
7、信贷档案管理
风险：贷款的风险预警信号
风险：未按规定时间和频率进行贷后检查，流于形式，预警不力；未及时催收；贷款档
案管理不完善等
案例：核工业建设集团贷款挪作他用被处罚
案例：山东今日集房老总人间蒸发，留下借款6亿元
案例：银团贷款计息错误，引发客户投诉
贷后管理主要风险点分析
案例：集团法定代表人被刑拘，银行风险经理与客户经理协力化解突发事件，有效控制
贷款风险
案例：辽宁锦州交行与法院联手作假核销“不良”贷款

课程总结：信贷业务风险的六道防线

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