《强基固本——进一步深化银行内控合规管理》
银保监会明确提出2022年监管总基调为“稳定大局、统筹协调、分类施策、精准拆弹，稳妥处置金融领域风险，坚决防止资本在金融领域无序扩张”。对监管部门的要求须深刻领会，消除打金融监管“擦边球”的不良思想动机，争取不越界、不违规，顺应监管要求，力争成为金融监管的受益者。

本课程围绕监管要求，以案例分析的形式进行讲授，一方面旨在引导员工从“被动合规转向主动合规”，牢固树立“内控优先、合规为本”的理念，在银行上下积极营造合规文化，培养员工良好的职业操守；另一方面，以问题为导向，针对银行的信贷、柜面、同业、理财等业务，以身边的案例进行说法，深层次剖析风险成因，破解重点领域屡查屡犯顽瘴痼疾，提出风险管控策略与方法，促进内控要求内化于心、外化于行，使合规成为每一位员工的习惯和品德，为银行业稳健发展提供重要支撑和坚实保障。
● 进一步提高员工的合规意识，倡导“合规创造价值”的经营理念

● 引导银行加强内控合规管理，使人人合规成为银行的企业文化

● 掌握信贷业务屡查屡犯的风险成因与风险管控策略

● 掌握理财业务的风险隐患与风险管控措施

● 掌握柜面业务易发风险环节与风险管控措施

● 提高员工的职业道德素养及工作责任心

● 规范员工的职业行为，养成良好的工作习惯


第一讲：当下监管政策与监管要求

一、2022年监管方向

——坚持稳中求进工作总基调，完整、准确、全面贯彻新发展理念，持续提升金融服务实体经济质效，切实提高监管前瞻性、有效性，坚决守住不发生系统性金融风险底线，深入推进银行业保险业改革开放，加快金融业数字化转型，着力推动经济社会高质量发展。

二、监管方向将着力体现在三个领域

区域一：实体企业——中小微企业将获得更多金融信贷资源的倾斜

——支持适度超前开展基础设施投资；促进中小微企业融资增量、扩面、降价；创新支持国家重大科技任务，更好服务关键核心技术攻关企业和“专精特新”企业等。

区域二：因城施策促进房地产业良性循环和健康发展

——坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，持续完善“稳地价、稳房价、稳预期”房地产长效机制

区域三：金融领域为资本设置“红绿灯”，有效遏制产业资本的任性行为

——加强对股东的穿透式监管，筑牢产业资本与金融资本的“防火墙”，严防银行资金被用于盲目“加杠杆”；强化金融反垄断和反不正当竞争

三、预防重点领域金融违法犯罪，深入推动乱象整治发现问题的整改问责

1. 严防信贷业务领域违法犯罪行为

——聚焦受理与调查、抵质押物评估与核保、风险评价与审批、合同签订与贷款发放、支付与贷后管理等各个环节，建立健全贷款各操作环节的考核问责机制。

2. 严防同业业务领域违法犯罪行为

——严格落实同业账户开户、资金划付、印章及凭证保管等关键环节风险管控，防范外部欺诈。

3. 严防资产处置领域违法犯罪行为

——加强不良资产管理，以尽职追索与合理估值为切入点，规范处置操作，严格处置损失授权管理。着重防范对转让债权作出隐性回购或兜底承诺、发放贷款承接已转让不良资产、协助借款人向他人违规拆借资金归还本机构贷款等行为。

4. 严防资产管理业务领域违法犯罪行为

——加强对营销人员的监督管理，防范超授权违规开展理财业务、修改理财产品说明书、承诺回报、掩饰风险、误导客户等行为。

5. 严防现金管理领域违法犯罪行为

——加强现金调拨、出入库、交接、自动柜员机清机加钞、对账、查库等环节和管库、记账、清分、调拨等岗位管理，对库门、尾箱、自助设备等钥匙密码管理和库存限额管理制度执行和内控管理情况加大检查力度，切实落实双人管理、岗位分离、权限控制、监督检查等制度要求。

6. 严防洗钱和恐怖融资相关违法犯罪行为

——加强日常管理与监测，将从业人员行为监测纳入反洗钱监测系统。强化高风险领域管控措施，防范从业人员利用专业知识和专业技能从事或协助不法分子从事洗钱等犯罪活动。

四、深化内控合规管理的目的——促使银行合规经营，规范员工的职业行为

1. 弘扬“三铁”，打造铁的信用、铁的制度、铁的纪律

2. 履行“三责”，做到守土有责、履职负责、失职问责

3. 坚守“三线”，不越监管底线、不踩规章红线、不碰违法违规高压线



第二讲：信贷业务的风险成因及案例分析

一、信贷业务成为监管处罚的重灾区，违规原因如下

1. 单一客户或集团客户贷款集中度超比例

2. 拆分授信、未落实授信审批条件

3. 贷款风险分类不准确

4. 贷款资金违规流入房市、股市

5. 向不具备贷款主体资质的政府机构发放贷款

6. 向高风险客户违规发放贷款并置换他行大额逾期贷款

7. 不良贷款虚假出表

二、信贷业务的风险成因

1. 客观原因

1）国家宏观政策调控

2）市场变化

3）客户经营情况发生变化

4）不可抗力因素

2. 主观原因

1）贷前调查不尽职

2）贷款审查不严格

3）贷后管理不到位

4）管理监督机制缺位

5）员工丧失职业道德

三、防范信贷风险的关键因素——尽心尽职做好“三贷”管理

1. 贷前调查——尽其所能了解客户的真实情况

2. 贷中审查——对贷款的真实性作合规审查；对行业前景作前瞻性预判，把好最后关口

3. 贷后检查——持续关注第一、第二还款来源的有效性，有无出现风险隐患

案例分析：

1）某银行盲目追求效益，违规放贷8820万元

2）B银行某信贷人员内外勾结骗取银行贷款1. 2亿元

3）某企业空手套白狼骗取8家银行贷款

4）D银行发生一起贷后管理的风险事件

问题与思考：信贷风险防范对策



第三讲：柜面业务易发风险环节及防控措施

一、柜面业务引发案件风险的表现形式

1. 员工不熟悉规章制度，明明违规操作却不知情

2. 熟人文化易放松警惕，以人情代替制度

3. 管理者不以身作则，带头违规

4. 内部管理松懈，岗位之间缺乏监督制约机制

5. 系统、制度、流程存在漏洞，被不法人员占了空子

6. 员工经不起诱惑，违背了职业操守

案例分析：

1）某支行行长非法吸收公众存款案

2）某客户在B银行存120万不翼而飞还倒欠13万元

3）Z银行金库管理员盗取库款3458万元

4）C银行客户经理挪用客户大额存款案

二、柜面案件风险防范对策

1. 加强警示教育，增强风控意识

2. 严格把好制度执行关、业务操作关

3. 奖罚分明，充分调动员工的积极性

4. 关注员工日常行为与思想动态

5. 加强监督检查，提高整改力度

6. 完善事前、事中、事后的内控体系建设



第四讲：理财业务的风险成因及防控措施

一、监管部门对理财业务的规范要求

1. 不得非法或超范围开展金融营销宣传

2. 不得以欺诈或引人误解的方式对金融产品进行营销宣传

3. 不得以损害公平竞争的方式开展金融营销宣传

4. 不得损害金融消费者知情权

5. 不得利用互联网进行不当金融营销宣传

6. 不得违规向金融消费者发送金融营销宣传信息

二、理财业务的风险表现

1. 利用理财产品腾挪信贷规模

2. 未经授权私售产品

3. 误导消费者行为

4. 将理财产品资金投向限制性领域

案例分析：

1）S银行员工违规销售理财产品引发的风险事件

2）L银行误导消费者购买理财产品引发的风险事件

3）金融理财产品代销机构被判全额赔偿的风险案例

4）某银行卖30亿“假理财”

三、理财业务的风险控制措施

1. 产品推介要与客户的风险承受能力相匹配

2. 银行应以明显、合理的方式充分告知风险

3. 突破客户承受能力应留存证据，以书面形式确认承诺

4. 销售程序要依法合规，防控好操作风险

5. 委托第三人购买理财产品，应当取得客户的授权委托书和确认函



第五讲：员工异常行为排查要点及防控措施

一、员工异常行为的表现形式

1. 超过自身经济能力大额投资股票、基金、期货、房产等

2. 贪图享受，追求时髦，花钱大手大脚，经常使用或购置与收入状况不符的高档消费品；

3. 无特殊情况，经常向同事或他人借钱，或经常举债进行个人消费

4. 与客户关系异常亲近或与客户有私人经济往来

5. 违反帐户管理和反洗钱有关规定，违规开户或出租帐户给他人

6. 工作中经常违规操作或业务差错问题，或经常要求同事为其办理业务提供特殊“照顾”

7. 性格孤僻，离群索居，不愿与同事交流，接听电话、接待客人经常神神秘秘、躲躲闪闪；

8. 心胸狭窄，思想偏激，家庭不和，人际关系紧张，情绪低落

二、员工异常行为的排查方法与技巧

1. 不定期的谈心活动

2. 抽查监控

3. 抽查个人资金交易流水

4. 观察言谈举止

5. 家访

6. 他人的反馈

三、风险控制措施

1. 不得安排异常行为员工单人值班、加班、办理“一手清”业务

2. 对异常行为员工经办的业务要勤检查、勤过问

3. 对异常行为员工“八小时”以外的行为表现要持续关注，及时进行分析判断，主动采取有效措施，排除违规隐患。

4. 对于异常行为员工，应明确帮教责任人，针对其异常行为的具体表现、行为性质、可能引发的后果，制定切实可行的帮教措施，开展“一对一”、“多对一”的帮教工作。

5. 帮教责任人要通过谈心劝导、家庭走访、诫勉谈话等措施，帮助异常行为员工正确认识错误，端正思想态度，自觉规范个人行为

案例分析：

1）员工刘某迷上赌球被银行发现，通过教育改邪归正

2）某银行通过谈心发现一员工有异常行为，及时杜绝了一起风险事件的发生



第六讲：如何建立内控合规管理的长效机制

一、引发问题屡查屡犯的关键因素

1. 员工法制观念淡薄，缺乏职业道德

2. 对案件防范重视不够，导致员工风险防控意识薄弱

3. 制度执行流于形式，未形成高压态势

4. 问责机制不严厉，导致员工不长记性，屡查屡犯

二、建立内控管理的长效机制应从以下方面着手

1. 加强对员工职业道德的警示教育，从源头上杜绝风险的发生（应防范哪些职业道德风险）

1）防范高级管理人员强令、指使、暗示、授意下属越权、违规违章办理业务

2）防范从业人员与外部人员共谋利用空壳主体和虚假资料等骗取银行贷款

3）防范从业人员参与各类票据中介和资金掮客活动

案例分析：客户经理充当资金掮客骗取银行贷款9500万元

案例分析：某银行员工交友不慎，身陷囹圄

2. 培养员工良好的职业行为，提高员工的敬业精神

1）爱岗敬业——把简单的工作做到极致

2）勇于负责——责任比能力更重要

3）注重细节——魔鬼就在细节里

4）说到做到——恪守诚信，一诺千金

5）做事专注——一次性完成工作，不留手尾

案例分析：生做好一件事

案例分析：个马掌钉与国家的故事

案例分析：工作没有分内分外之分

3. 完善重点岗位人员的相互监督与制约机制

1）岗位轮换

2）干部交流

3）离任审计

4）近亲属回避

4. 建立健全内部监督管理

1）建章立制要管用——杜绝出现“牛栏关猫”的空制度

2）贯彻执行要落地——管理者要身体力行，带头执行制度。

3）防范未然要先行——管员工，控制风险源；管业务，控制风险点；管协调，全盘统筹。

4）案件问责要严厉——不能失之于宽、失之于软、失之于情。

问题与思考：工作中如何做到知行合一

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