新规背景下商业银行信贷法律风险控制与不良贷款清收法律实务

新规背景下商业银行信贷法律风险控制
与不良清收实务问题解析
【课纲】
专题一 借款主体法律风险控制与债务承担
一、已婚人员借款风险控制与债务承担
1、夫妻共同债务认定——《民法典》第1064条解读
实务问题1：夫妻一方不在场的情况下，如何实现共债共签？
实务问题2：夫妻一方借款，哪些情况下应由夫妻双方共同偿还借款？
实务问题3：续贷时夫妻一方拒绝签字怎么办？
实务问题4：夫妻一方婚前借款，婚后配偶是否应当共同还款？
实务问题5：夫妻一方提供担保，配偶是否应当共同承担担保责任？
2、借款人离婚与债务承担——《婚姻家庭编司法解释》第35条解读
实务问题1：离婚协议中对共同债务的分割约定能否对抗银行的债权？银行应注意什么？
实务问题2：离婚判决书能否对抗银行的债权？
实务问题3：银行从借款人的离婚判决书中可以得到什么？
实务问题5：借款人无力偿还其个人债务，能否执行其配偶名下的财产？
实务问题6：借款人无力偿还其个人债务，能否执行其已经离异的前配偶名下的财产？
二、父债子还的适用
1、借款人死亡的风险应对——《民法典》第1161条解读
实务问题1：借款人死亡的，能否要求其子女偿还借款？
实务问题2：继承人如何承担被继承人的债务？
实务问题3：不知道谁是继承人怎么办？不知道继承人继承了多少遗产怎么办？
实务问题4：夫妻一方死亡，是否对夫妻共同债务产生影响？
2、未成年子女名下财产的执行
3、成年子女名下财产的执行
实务问题5：借款人无力偿还借款，能否执行其未成年子女名下的财产？
实务问题6：借款人借款给子女用，能否要求子女偿还？
实务问题7：借款人借款后无偿给子女用，能否要求子女偿还？
三、借名贷款风险控制与债务承担
名义借款人与实际用款人的债务承担——《民法典》第925条解读
实务问题1：借名贷款，能否要求名义借款人和实际用款人一起偿还？贷款人明知存在借名贷款还发放贷款的风险？——2023年最新金融审判工作会议精神解读
实务问题2：借名贷款能否做续贷？
四、两户借款风险控制与债务承担
1、个体户借款风控要点——《民法典》第56条解读2、农户借款风控要点——《民法典》第56条解读
五、企业借款风险控制与债务承担
1、法人企业与非法人组织在债务承担上的区别
2、银行对公司法定代表人的审查要点——新《公司法》第10、34、35条解读
实务问题1：原法定代表人辞职，公司未及时确定新的法定代表人或未申请变更登记，原法定代表人以公司名义签订的合同是否有效？
实务问题2：法定代表人辞任而公司未更换新的法定代表人的，后因公司失信被限高，法院能否对原法定代表人限制？已经被限高的法定代表人辞任的，法院能否继续限高？
3、合同签章风险防范——《合同编通则解释》第22条解读
实务问题1：“真人假章”即签约人有代表权或代理权，但合同上加盖的印章不是备案印章或者是伪造的印章的，合同是否有效？
实务问题2：“有人无章”即合同上有人员签名或按指印，但未加盖印章，合同是否有效？
实务问题3：“有章无人”即合同上仅加盖单位印章但无人员签名或按指印，合同是否有效？
4、企业未按期出资的应对——新《公司法》第49、50、51、54条解读
5、虚假出资的应对——新《公司法》第48条解读6、违法减资的应对——新《公司法》第224、226条解读
7、股权转让的应对——新《公司法》第88条解读
8、公司违法清算注销的应对——新《公司法》第229、238、240、241条解读
实务问题1：限期认缴制下，银行信贷业务有哪些审查要点？
实务问题2：银行对客户的债权出资审查要点有哪些？
实务问题3：股东未按期足额缴纳出资的，债权人如何主张权利？
实务问题4：债权人如何利用“加速到期”规则追究未届出资期限股东的责任？
实务问题5：金融机构如何防范股东通过对外转让股权逃废债务？
实务问题6：公司减资通知债权人的，债权人如何应对？
实务问题7：公司减资未通知债权人的，债权人如何主张权利？
实务问题8：债权人如何了解公司是否解散？
实务问题9：公司未履行清算义务而注销的，债权人应当向谁主张权利？
实务问题10：公司简易注销的，债权人应当向谁主张权利？
实务问题11：公司被吊销营业执照的，债权人如何主张权利？
六、债务人到期债权的追索与执行
1、债权人代位权规则——《民法典》第537条、《合同编通则解释》第37条解读
2、到期债权的执行——《最高院关于人民法院执行工作若干问题的规定（试行）》45解读
实务问题1：债权人能否向债务人的债务人直接主张权利？
实务问题2：执行程序中，对被执行人的到期债权如何执行？能否执行未到期债权？
实务问题3：如何执行被执行人的工资收入和劳务报酬？
实务问题4：能否冻结和执行被执行人的住房公积金、医疗保险、养老保险账户？
七、债务人转移资产逃避债务的应对
1、债权人撤销权规则——《民法典》第538-541条、《合同编通则解释》第42条解读
2、债权人撤销权的行使——《合同编通则解释》第44-46条解读
3、公司人格否认制度——新《公司法》第23条解读
实务问题1：债务人在未清偿债务的情况下，把其名下财产无偿转让给他人，债权人如何主张权利？
实务问题2：债务人在未清偿债务的情况下，把其名下财产以低于市场交易价格转让给他人，债权人如何主张权利？如果转让给其亲属或关联公司，债权人怎么办？
实务问题3：债务人在未清偿债务的情况下，以不合理的价格将其财产向第三人以物抵债、出租、设定居住权的，债权人如何主张权利？
实务问题4：债权人在撤销权诉讼中，能否主张相对人向债务人返还其受让的财产？能否主张相对人将财产直接向债权人履行？
实务问题5：法院支持债权人的撤销权并要求相对人返还财产，相对人不履行的，债权人能否申请法院强制执行？
实务问题6：债权人对相对人应当返还的财产是否有优先受偿权？能否申请财产保全？
实务问题7：哪些情形下债权人可以要求债务人的关联公司对公司债务承担连带责任？
实务问题8：什么情况下债权人可以要求一人公司股东对一人公司债务承担连带责任？
专题二 催收时效法律风险控制
一、催收时效与债务人失联的应对
1、与客户约定送达地址注意事项
2、有效催收方式——《最高院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第8条解读
3、如何理解诉讼时效？
实务问题1：催收函无法送达，如何通过短信、邮件、微信等方式进行催收？
实务问题2：金融机构扣划客户账户行为能否视为主张权利？账户里没钱怎么办？
实务问题3：找不到借款人，登报公告是否可以？
实务问题4：找不到借款人，由借款人的家属、同事代签催收通知是否可以？
实务问题5：找不到借款人的情况下，起诉有哪些注意事项？
实务问题6：超过诉讼时效如何补救？
二、向保证人催收法律风险控制
1、如何理解保证期间？保证期间约定多长合适？——《民法典》692-693条、《担保制度司法解释》第32条解读2、保证期间与诉讼时效的区别与联系——《民法典》694条解读
3、贷款人未及时向保证人主张权利，保证期间届满，债权人如何补救？——《担保制度司法解释》第34条解读
实务问题1：银行应当在什么期限内向保证人主张权利？
实务问题2：宣布借款提前到期，保证期间从什么时间开始计算？
实务问题3：贷款展期，保证期间从什么时间开始计算？——《民法典》第695条解读
实务问题4：最高额保证担保，保证期间从什么时间开始计算？——《担保制度司法解释》第30条解读
实务问题5：主债务超过诉讼时效，借款人仍在催款通知书上签字，能否据此要求保证人继续承担保证责任？
实务问题6：主债务的诉讼时效中断，是否构成保证债务的诉讼时效中断？
实务问题7：通过邮寄特快专递的形式向保证人主张权利的操作要点？
实务问题8：能否通过在媒体刊登催收公告的形式向保证人主张权利，法律效力如何？
三、向抵押人催收法律风险控制
1、如何理解抵押期限？抵押期限能否约定？——《担保制度司法解释》第44条解读
实务问题1：登记部门要求登记的抵押期限与借款期限一致，借款到期是否抵押也到期了？
实务问题2：银行应当在什么期限内向抵押人主张权利？
2、抵押权人未在主债权诉讼时效内行使抵押权的，抵押权是否消灭？
3、抵押权的行使期间是否随着主债权诉讼时效的中断而顺延？
实务问题3：银行仅起诉借款人未起诉抵押人的，抵押权是否丧失？
4、如何区分最高额抵押中的抵押期间与债权确定期间？
专题三 保证担保法律风险控制与保证债权实现
一、担保主体资格审查
1、个人提供担保审查要点
2、法人提供担保审查要点——《担保制度司法解释》第5、6条解读
实务问题1：机关法人、事业单位能否作为保证人？能否提供物保？
实务问题2：居委会、村委会能否作为保证人？能否提供物保？
实务问题3：民办学校、幼儿园、医院、养老院能否作为保证人？能否提供物保？
二、公司对外担保的效力认定
1、公司担保决议类型——新《公司法》第15条解读2、公司担保决议规则——新《公司法》第59、60、66、73条解读
3、担保决议被撤销的法律后果——新《公司法》第28条解读
4、公司担保无需决议情形——《担保制度司法解释》第8条解读
5、担保决议审查要点——《担保制度司法解释》第7条
实务问题1：公司担保能否不提供决议？公司担保事项能否不召开股东会直接作出决议？能否不经股东会决议，而是通过分别由每个股东单独确认的方式作出决定？
实务问题2：股东会能否将其应当决议的公司担保事项授权董事会作出决议？
实务问题3：公司章程规定由董事会决议的公司担保事项，能否由股东会作出决议？
实务问题4：公司章程没有规定公司担保事项的决议机构，如何处理？
实务问题5：一人公司对外提供担保，无法出具股东会决议，是否有必要由唯一股东对公司担保事项作出书面决定？
实务问题6：股东会对公司担保事项作出决议，表决通过比例达到多少才符合要求？
实务问题7：公司章程规定由董事会对公司担保事项作出决议的，如何审查董事会决议的有效性？只有一名董事时如何决议？
实务问题8：公司决议事后被撤销，对已发生的公司担保是否有影响？
实务问题9：公司担保决议是否需要面签？
三、保证合同效力审查
1、合同欺诈法律后果——《民法典》第148、14条解读
2、缺乏判断能力认定标准——《民法典》第151条、《合同编通则解释》第11条解读
实务问题1：担保人能否以借款人骗取其提供担保为由，主张撤销其与银行签订的担保合同？
实务问题2：担保人能否以借款人骗取其提供担保时银行业务人员在场为由，主张撤销其与银行签订的担保合同？
实务问题3：担保人能否以借款人实施欺诈骗取银行贷款为由，主张撤销其与银行签订的担保合同？
实务问题4：担保人能否以银行与借款人恶意串通骗取其提供担保为由，主张其与银行签订的担保合同无效？
实务问题5：具备完全民事行为能力的担保人，能否以对担保方式、担保责任等“缺乏判断能力”为由主张撤销担保合同？
实务问题6：担保人能否以其提供担保系“草率轻率”、“感情用事”为由主张撤销担保合同？
四、共同担保风险应对
1、共同担保对债权人的影响——《担保制度司法解释》第29条解读
2、共同担保中的保证责任认定——《民法典》第699条解读
实务问题1：债权人向保证人之一主张权利的效力是否及于其他连带责任保证人？
实务问题2：债权人能否放弃部分担保人的担保责任，而对其他担保人主张权利？
实务问题3：两个以上担保人为同一笔借款提供共同担保，债权人应当与各担保人共同签订一份担保合同，还是与各担保人分别各签一份担保合同？哪种方式对债权人更有利？
实务问题4：债权人与各担保人分别签订担保合同时，合同中的担保范围如何约定？
五、混合担保风险应对
1、混合担保清偿规则——《民法典》第392、409条解读
2、担保人代位权规则——《担保制度司法解释》第18条解读
实务问题1：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，如何确定清偿顺序？
实务问题2：债权人能否放弃对债务人抵押物的抵押权而向其他担保人主张担保债权？
实务问题3：保证人代为全部清偿债务后，是否可以将借款人和第三人提供的抵押物解押？
六、银担合作法律风险控制
1、银担合作风险分担机制2、担保人受让债权的性质认定——《担保制度司法解释》第14条解读
实务问题1：银担合作风险分担机制下，银行如何防范风险？
实务问题2：担保公司没有代偿能力的情况下，银行能否对债务人提供给担保公司的反担保物行使优先受偿权？
实务问题3：银行能否将对借款人的债权转让给担保公司？
专题四 抵押担保法律风险控制与抵押权实现
一、已婚人员房产抵押风险控制
1、共同财产处分规则——《民法典》第301条解读
2、无权处分合同效力与善意取得——《合同编通则解释》第19条解读
3、已婚人员房产抵押审查要点
实务问题1：登记在夫妻一方名下房屋，一方未经配偶同意擅自将共有房屋抵押，法律效力如何？
实务问题2：抵押人伪造离婚协议、离婚证，擅自将共有房屋抵押，法律效力如何？
实务问题3：共有人死亡，抵押人未经其他继承人同意，擅自抵押房屋，法律效力如何？
二、抵押权与租赁权的冲突及解决
抵押不破租赁规则——《民法典》第405条解读
实务问题：如何应对债务人倒签租赁合同对抗银行的抵押权？
三、抵押权与居住权的冲突及解决1、居住权设立规则——《民法典》第366条解读
2、抵押权与居住权的冲突解决规则——《最高人民法院关于人民法院民事执行中拍卖、变卖财产的规定》第28条解读
实务问题1：如何有效防止抵押人将抵押房产设定居住权？
实务问题2：银行应如何对抗居住权人？
四、抵押担保范围约定与登记
1、担保范围登记——《自然资源部关于做好不动产抵押权登记工作的通知》解读2、最高债权额的确定——《自然资源部关于做好不动产抵押权登记工作的通知》解读
实务问题1：约定最高债权额与登记最高债权额不一致以哪个为准？债权人如何应对？
实务问题2：银行进行不动产抵押权登记时，“担保范围”一栏如何填写？
实务问题3：银行进行最高额抵押权登记时，“最高债权额”一栏如何填写？
五、抵押财产转让规则
1、抵押财产转让规则——《民法典》第406条、《担保制度司法解释》第43条解读
2、禁止转让抵押财产约定条款的登记——《自然资源部关于做好不动产抵押权登记工作的通知》解读
实务问题：抵押财产转让对抵押权是否有影响？如何预防抵押财产转让？
六、第三人代为清偿规则的适用
第三人代为清偿规则——《民法典》第524条；《担保制度司法解释》第13、14、18条；《合同编通则解释》第30条解读
实务问题1：如何利用第三人代为清偿规则增加担保人的代偿意愿？
实务问题2：抵押人未经许可转让抵押财产的，债权人如何利用第三人代为清偿规则说服抵押财产的受让人代债务人清偿债务？
实务问题3：抵押财产上设定的居住权、租赁权能否对抗债权人的在先抵押权？债权人如何利用第三人代为清偿规则说服居住权人和承租人代债务人清偿债务？
实务问题4：债权人作为第一顺位的抵押权人，如何利用第三人代为清偿规则说服顺位在后的抵押权人代债务人清偿债务？
七、抵押财产被查封的应对
1、最高额抵押物被查封与债权确定——《民法典》第423条、《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第25条解读
2、抵押权人的参与分配权——《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第508条解读
3、首封债权与优先债权的冲突及解决——《最高人民法院关于首先查封法院与优先债权执行法院处分查封财产有关问题的批复》解读
4、抵押财产被查封的风控措施
实务问题1：最高额抵押物被法院查封后，能否继续放款？查封后所放的款是否在最高额抵押物的担保范围内？
实务问题2：对被执行财产享有抵押权的债权人在未取得执行依据的情况下，能否向查封法院直接申请优先受偿？
实务问题3：债权人提出优先受偿抵押物处置变现款申请，查封法院作出不准予分配决定的，如何救济？
实务问题4：债权人对法院制作的案款分配方案有异议的，如何救济？
实务问题5：法院取得财产处置权的条件是什么？首封法院不处置财产怎么办？
八、抵押房产被拆迁的风险应对
抵押权的物上代位效力规则——《担保制度司法解释》第42条解读
实务问题1：抵押房产拆迁如何应对？
实务问题2：活体畜禽抵押如何防范风险？
九、抵押预告登记优先效力
抵押预告登记的优先效力——《民法典》第221条、《担保制度司法解释》第52条解读
实务问题：在按揭贷款业务中，开发商提供阶段性保证担保，现预告登记已经取得优先权但尚未办理正式抵押登记，开发商的阶段性保证责任能否免除？预告登记取得优先权的情况下，开发商要求退还已经扣划的保证金，是否可以？——《合同编通则解释》第1条解读
十、贷款展期与借新还旧
1、重组资产的方式——《商业银行金融资产风险分类办法》解读
2、贷款展期与变更登记——《不动产登记暂行条例实施细则》第六十八条解读
3、借新还旧规则——《担保制度司法解释》第16条解读
实务问题1：违反展期规定进行展期，展期协议是否有效？
实务问题2：担保合同约定，主合同内容的变更无需征得担保人同意，担保人承诺继续承担责任，该约定是否有效？如何理解该条款？
实务问题3：以新贷偿还旧贷，新贷的借款用途应如何表述？
实务问题4：以新贷偿还旧贷，新贷担保人什么情况下可以主张免责？如何证明新贷担保人对借新还旧知情并确认同意？
实务问题5：借新还旧中，不注销为旧贷设立的抵押权，约定继续为新贷提供抵押担保，是否有效？是否需要另行签订抵押合同？
实务问题6：旧贷的抵押物存在顺位抵押、查封或租赁时，能否借新还旧？
专题五 承债资产查找与保全
一、债务人财产线索的查找路径与方法
实务问题1：查找财产线索的基本思维？
实务问题2：如何通过业务材料查找财产线索？
实务问题3：如何通过工商档案查找财产线索？
实务问题4：如何调取户籍信息？通过户籍信息可以查找到哪些财产线索？实务问题5：如何调取婚姻登记档案？通过婚姻登记档案可以查找到哪些财产线索？
实务问题6：如何调取房产档案？通过房产档案可以查找到哪些财产线索？
实务问题7：如何查询涉诉案件？通过涉诉案件信息可以查找到哪些财产线索？
实务问题8：通过执行案件卷宗可以查找到哪些财产线索？
二、财产保全常见法律问题——《最高人民法院关于人民法院办理财产保全案件若干问题的规定》、《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》解读
实务问题1：查封顺序如何认定？
实务问题2：轮候查封债权人有哪些权利？
实务问题3：查封期限是多长时间？续封注意哪些事项？
实务问题4：什么是预查封？能否查封债务人购买的期房？
实务问题5：如何认定超标的查封？
实务问题6：申请财产保全是否需要提供担保？
专题六 司法清收常见法律问题
一、诉讼程序中的法律问题——《民事诉讼法》及相关司法解释解读实务问题1：诉讼时机如何把握？
实务问题2：诉讼被告如何确定？
实务问题3：诉前保全与诉讼保全的选择？
实务问题4：诉讼程序如何选择？
实务问题5：诉讼请求注意事项？
实务问题6：诉讼中达成庭外和解如何处理？
实务问题7：拿到判决书后应注意哪些问题？
实务问题8：如何有效以诉促调？
二、执行程序中的法律问题
1、执行申请、管辖及时效——《最高人民法院关于人民法院执行工作若干问题的规定》（试行）解读
实务问题1：申请执行须满足什么条件？需提交哪些材料？
实务问题2：如何确定执行案件的管辖法院？当事人能否约定执行管辖法院？
实务问题3：当事人应当在什么期限内申请执行？
2、财产处置与网络司法拍卖——《最高人民法院关于人民法院确定财产处置参考价若干问题的规定》、《最高人民法院关于人民法院网络司法拍卖若干问题的规定》解读
实务问题1：什么是财产处置参考价？其与拍卖程序中的保留价、起拍价、评估价以及变卖程序中的变卖价等是什么关系？
实务问题2：法院确定财产处置参考价，除了委托评估还可以采取哪些方式？
实务问题3：网络司法拍卖与委托拍卖是什么关系？两者的根本区别是什么？
实务问题4：拍卖标的一拍流拍的，什么期限内进行二拍？二拍的起拍价如何确定？
实务问题5：网络司法拍卖二拍流拍的，如何处理？
实务问题6：执行案件当事人能否因拍卖评估价值过低（或有瑕疵）要求重新评估拍卖?
实务问题7：唯一住房作为抵押物或查封物的，如何推进法院继续执行？
实务问题8：银行如何利用好抵押物（或查封物）拍卖过程中降价规定，平衡好既要抵押物能够被处置，同时处置价值合理？（如何限制执行法官拍卖款降价的自由裁量权？）
3、执行程序中的限高与纳失——《最高人民法院关于限制被执行人高消费及有关消费的若干规定》、《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》解读
实务问题1：什么情况下，法院应当对被执行人采取限制消费措施？
实务问题2：被执行人为自然人的，被采取限制消费措施后，不得从事哪些消费行为？
实务问题3：被执行人为单位的，对其采取的限制消费措施能否适用于单位的相关人员？
实务问题4：哪些情况下，法院应当将被执行人纳入失信被执行人名单？
实务问题5：单位被纳入失信被执行人名单的，能否将单位的相关人员也一并纳入失信名单？
4、以物抵债中的法律问题——《合同编通则解释》第27、28条解读
实务问题1：债务履行期限届满后达成以物抵债协议的，债权人能否就抵债物价值超过债权部分受偿？
实务问题2：流拍后法院裁定以物抵债的，抵债物所有权什么时间转移至债权人？银行是否需要办理过户手续？如果未及时办理过户手续，有哪些风险？
实务问题3：流拍或者变卖不成的财产，申请执行人除了接受抵债外，还有其他救济途径吗？
实务问题4：债务人与第三人达成以物抵债协议并就该协议由法院出具司法确认书或调解书的，能否对抗债权人的执行？
实务问题5：抵债资产未经过户，银行能否直接处置抵债资产？
实务问题6：抵债人故意不腾退房屋，银行怎么办？
实务问题7：以物抵债的，税费由谁负担？
5、执行终结与终本执行——《最高人民法院关于严格规范终结本次执行程序的规定》（试行）解读
实务问题1：执行终结与终结本次执行有什么区别？ 
实务问题2：什么情况下可以终结本次执行？
实务问题3：终结本次执行程序后，被执行人是否应当继续履行生效法律文书确定的义务？
实务问题4：终结本次执行程序后，执行法院是否有义务继续查询被执行人的财产？
实务问题5：终结本次执行程序后，申请执行人什么情况下可以申请恢复执行？申请恢复执行是否有期限限制？

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