《商业银行不良资产清收处置实务及案例解析》

商业银行不良资产清收处置实务及案例解析
主讲：天伦老师
【课程背景】
商业银行是经营风险的特殊企业，从其诞生伊始就始终与风险相伴，始终无法摆脱不良的“魔咒”，因而也就始终需要面临清收或处置不良资产这一重要课题。然而在不良资产的清收或处置过程中，无论是客户经理、分支行行长，还是风险、合规、保全、特资等相关部门的专业人员，都常常会面临诸多的问题和困惑，导致工作开展难度大或效果不佳，比如：
诉讼清收方面：到底是继续催收，还是该提起诉讼？该不该申请诉前财产保全？法院立案慢，或者不予立案怎么办？法院传票难以送达怎么办？如何配合律师出庭和举证？如何避免败诉，确保胜诉并实现合理诉求？开庭审理后迟迟不宣判怎么办？胜诉后出现执行难的问题怎么办？……
贷款重组方面：什么情况下需要进行贷款重组？贷款重组的措施有哪些？需要注意哪些问题？如何合理制定重组方案？《商业银行金融资产风险分类办法》的出台，对贷款重组有哪些影响？重组后的贷款应该如何管理？……
资产转让方面：什么情况适用不良资产转让手段？不良资产包如何配置？如何估值？怎样选择资产管理公司？怎样配合资产管理公司的工作？资产打折转让后，损失部分如何处置？
企业恶意逃废债方面：什么情况下企业会有逃废债的主观恶意？逃废债有哪些方式，分别该如何应对？
上述问题的产生，一方面是源于银行管理层和员工缺乏不良资产清收处置方面的相关法律和业务知识，另一方面是没有或少有全流程的清收处置工作履历。因此，对上述相关岗位人员开展一次涵盖诉讼、保全、重组、转让、核销等关键环节的具体流程、常见问题及应对方案的业务培训，就显得十分迫切。对于商业银行加强不良资产管理，妥善化解和处置不良资产，具有非常重要的意义。
【课程收益】
帮助商业银行经营管理者、客户经理、不良资产处置部门人员建立不良资产处置全流程、框架性和结构性的认知；
揭示银行在不良资产诉讼、保全、重组、转让、核销等关键环节中通常遇到的问题，并给出针对性的应对和解决方案；
掌握各流程和环节的科学方法和实用工具，实现其不良资产清收处置技能的迅速精进；
完善上述人员的知识体系和能力图谱，强化风险经营意识，全面提升业务和管理能力。
【课程特色】
逻辑清晰、体系完备：涵盖商业银行不良资产清收处置全流程，结构清晰、逻辑严密；
内容详实、干货满满：包含诉讼、保全、重组、转让、核销等关键环节的具体流程、常见问题及应对方案等详实内容；
真实场景、实战教学：每一板块均先导入实际工作场景实战演习，并赋予专业点评解惑；
案例鲜活，学之能用：每一板块均附鲜活案例，学员可照抄照搬到实际工作中运用提升。
【课程对象】分、支行、团队等经营单位负责人、客户经理；风险、合规、保全、特资等不良资产处置相关部门人员。
【课程时间】1天
【课程大纲】
先导课：不良贷款是怎样产生的——以某分行煤炭行业大面积不良为例
1、扭曲的“业绩观”和片面的考核机制
2、淡薄的风险意识和散漫的风险文化
3、粗放的业务管理和表层的合规管理
4、非常规的风险化解和错误的风险掩盖
一、诉讼清收基本流程、常见问题及应对方案
（一）诉讼基本流程
1、互动交流1：诉讼清收有哪些主要流程？
2、点评及知识点讲解——诉讼清收的八大流程
提交诉状申请立案（可同步申请诉前保全）
法院受理，通知被告
诉中保全（如未申请诉前保全）
传票送达
开庭前举证（如需）
开庭审理
宣判（判决或裁定、上诉、二审等）
执行（含强制执行申请、评估、拍卖、变卖、抵债等）
诉讼流程常见问题和陷阱
不予立案
案例1-1：
不予受理诉前保全或诉中保全没有重点
案例1-2：
司法文书送达困难
案例3-1：
抵质押财产存在瑕疵
案例4-1：
5、证据存在瑕疵（如借款合同、担保合同等）
案例5-1：
6、判决书“迟到”严重
案例6-1：
7、被告故意拖时间（节外生枝）
案例7-1：
执行困难
案例8-1：
诉讼流程常见问题的应对方案
如何破除立案难，做到快速立案
怎样申请诉前或诉中财产保全
如何破局“送达难”
怎样避免抵质押财产瑕疵
如何规避或弥补证据瑕疵？
怎样破局判决书“迟到”？
如何应对被告“搅局”、“拖时间”？
怎样破解“执行难”？
（四）综合案例1：
二、贷款重组基本方式、常见问题及应对方案
（一）贷款重组的基本方式
1、互动交流2：贷款重组的基本方式有哪些？
2、点评及知识点讲解——贷款重组的九大方法
贷款展期
借新还旧
还旧借新
减免利息
调整还款方式和分期还款金额
减免部分本金
追加担保
以物抵贷
债转股
（二）贷款重组常见问题和陷阱
1、明明还得上，还要申请重组
案例2-1：
2、刚重组完就欠息，实在“伤不起”
案例2-2：
3、旧的还完，新的不借了
案例2-3：
4、重组条件“狮子大开口”
案例2-4：
“减退加固”形同虚设
案例2-5：
6、专坑银行的“债转股”
案例2-6：
（三）贷款重组常见问题的应对方案
1、加大尽调力度，做到非必要不重组
2、加强预判，避免无效重组、二次重组
3、提高警惕，避免充当“资金掮客”
4、加强谈判管理，坚守利益和风险底线
5、实质重于形式，切实尽职“减退加固”
6、穷尽所有手段，再提“债转股”
（四）《商业银行金融资产风险分类办法》对贷款重组的影响
1、积极影响
2、消极影响
（五）综合案例2：遵义道桥重组案例
三、不良资产转让的基本流程、常见问题及应对方案
（一）不良资产转让的基本流程
1、互动交流3：不良资产转让有哪些基本流程？
2、点评及知识点讲解——不良资产转让的六大流程
打包
估值
招投标
确定中标人并签署转让合同
受偿和交割
余额核销
（二）不良资产转让常见问题和陷阱
1、打包不科学
案例3-1：
2、估值过低或过高
案例3-2：
3、招投标程序不合规或有瑕疵
案例3-3：
4、转让合同有“伏笔”
案例3-4：
5、交割不彻底
案例3-5：
（三）不良资产转让常见问题的应对方案
1、了解你的贷款，“高配低”科学打包
2、借助外部专业力量，科学合理估值
3、合法合规开展招投标工作
4、认真审核转让合同，避免“入坑”
5、交割干净、彻底，避免留下后患
（四）综合案例3：
四、恶意逃废债的常见方式及应对方案
（一）恶意逃废债的常见方式
1、互动交流1：恶意逃废债有哪些常见方式？
2、点评及知识点讲解——企业恶意逃废债的“4招16式”
以交易方式来逃废债
包括：无偿或低价转让资产、故意承担违约责任、假担保、假抵押、假租赁、假亏损等
案例4-1：
以改制方式来逃废债
包括：假合资、假分立、假重组、假投资等
案例4-2：
以诉讼等方式来逃废债
包括：假查封、假调解、假执行等
案例4-3：
以违规退市方式逃废债
包括：故意歇业、故意被吊销营业执照、故意破产
案例4-4：
（二）恶意逃废债常见方式的应对方案
1、追回被转移财产
行使债权人撤销权，追回被无偿或不合理低价转让财产
行使债权人代位权，追回应收账款
2、增加偿债主体
提起法人人格否认诉讼，要求关联公司承担连带责任
提起股东派生诉讼，要求侵害公司利益者承担赔偿责任
收集证据，通过刑事途径追偿
收集证据，以拒不执行判决、裁定罪追究责任，敦促其还款
收集证据，以非法处置查封、扣押、冻结的财产罪追究责任，敦促其赔偿还款
收集证据，以虚假诉讼罪追究责任，排除执行障碍，增加财产分配比例
以其他罪名追究责任，依法达到敦促被执行人还款之目的
（三）综合案例4：

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