《商业银行业务经营法律风险防范》

商业银行业务经营法律风险防范

课程背景：
监管风暴时期，全国发生多起银行业金融机构与客户纠纷事件，暴露出部分银行营
业机构存在内部控制不严，管理不到位的问题。为推动银行业金融机构规范运营，有效
防范外部欺诈和内部舞弊引发的案件和风险事件，切实加强柜面业务操作风险防控，银
监会《关于加强银行业金融机构内控管理有效防范柜面业务操作风险的通知》，提出了内
控体系建。
银行作为一个营利经济组织，每天都在从事各种业务经营活动，经营的就是各种风
险，其中就有法律风险。如何控制银行经营风险，从商业银行本身的众多案例去总结和
探索或许是一条现实的路径。在真实发生过的案例基础上，结合相关法律法规，总结经
验教训，可供商业银行的实务操作借鉴。为更好地防范和控制银行经营业务中产生的法
律风险，着眼于法律风险多发、易发的业务环节，银行有关领导和工作人员了解和学习
一些经常涉及且极易发生风险的典型案例,通过对典型案例进行比较深入的分析，总结出
具体的风险防范对策，对于做好实际业务工作具有较强的借鉴价值和指导意义。
商业银行必须认真贯彻执行我国的民事诉讼法、仲裁法、《物权法》、《担保法》、《合
同法》、《商业银行法》等有关法律规定，强化法律合规、信贷业务、风险管理及相关业务
部门等中高层管理人员和业务工作人员的法律意识，提升他们的法律素养，提高他们在
实际业务中防范、控制和处理法律风险的能力，把银行经营业务中的法律风险防控工作
作为一项长期而艰巨的任务予以重视。

课程收益：
●
了解柜面业务操作风险，学会如何在业务中防范风险，提高操作和法律风险防范能力
● 通过案例分析，总结经验教训，提高员工的工作责任心，增强操作风险的防控水平
● 提升法律素养，提高他们在实际业务中防范、控制和处理法律风险的能力

课程时间：2天，6小时/天
课程对象：银行法律合规、信贷业务、风险管理、资产管理（保全）及相关业务部门的
中高层管理人员、相关业务部门等工作人员

课程风格：
根据相关法律法定，结合银行业务实际情况，从法律视角观察和发现有关法律风险，并
进行讲解、讨论和分析，提出防范措施或对策。课程内容系统全面，具有较强的针对性
、实用性与可操作性。在授课过程中，力求深入浅出、务实生动，在讲解理论、讨论实
务、分析案例的教学过程中，让大家增强法律风险防范意识，掌握一些处理法律风险和
法律问题的实际操作要领，提高法律风险的控制和处理能力

课程大纲
第一讲：银行柜面业务及中后台法律风险防范
一、存款业务的法律风险点及司法审判规则
案例分析：银行私自划扣储户资金抹账，我的地盘我说了算？!
案例分析：私自揽存谁担责？——合同主体与表见代理
二、取款业务风险点和管理
1. 代理取款法律风险及管理
案例分析：代理取款案的思考
2. 继承取款法律风险及管理
案例分析：继承取款操作法律风险案
三、银行账户开立与注销主要风险点
案例分析：开户申请资料审核不严被起诉
四、挂失业务风险点及管理
案例分析：挂失操作不合规引起的一起法律纠纷

第二讲：银行信贷业务法律风险防范
一、银行信贷最大的风险是什么？——贷款不能按时足额收回怎么办？
1. 为什么不还，有哪些风险因素
1）还款意愿
2）还款能力
2. 为什么会发生诉讼，非诉清收效果如何？
3. 诉讼能打得赢吗，有哪些风险因素？
1）合同效力
2）有无证据
3）证据效力
4）诉讼时
5）担保期间
4. 打赢诉讼能拿到钱吗，有哪些风险因素？
1）有无财产可供执行
2）担保权与其它权利是否冲突
3）有无行使合同权利
二、合同法律风险的兵法实战策略
1. 以终为始
2. 以战止战
三、与贷款流程相对应的合同各环节的法律风险点
1. 合同的签订、成立和生效
1）贷前调查的尽职性要求——交叉验证
2）贷中审查的合规风险——贷款通则及三个“办法”、一个“指引”
3）贷款发放的合规性要求——自主支付与受托支付
2. 借款及担保合同法律主体的审查
案例分析：张冠李戴太奇葩，贷款难收尝苦果
案例分析：私营机构能做担保人吗？
案例分析：夫妻一方借款或担保，能否推定为共同债务或担保？——最高法院夫妻共同债
务认定规则
3. 借款合同及担保合同的效力认定
案例分析：合同主体不合法，合同一定无效吗？
案例分析：保证合同无效，责任如何承担？
4. 合同的权利义务——合同约定的风险提示——风险防范必须想在前头，以终为始！
5. 格式合同的风险点——不利解释规则和免责无效规则、提示注意义务
案例分析：各地法院生效判决对格式条款的效力认定规则
6. 借新还旧和贷款展期的法律风险
7. 合同约定、担保责任及手续办理的法律风险控制
案例分析：借新还旧，想说爱你不容易！
8. 合同中担保权实现顺序的法律风险——提前约定是关键，如何约定才有效？
案例分析：人保物保“两碗饭”，想吃哪碗吃哪碗？
9. 抵押权与其它权利的冲突风险与防范
案例分析：抵押VS租赁，谁会赢？
问题讨论：
1）法律对租赁权有何特殊规定？
2）抵押权和租赁权谁优先？
3）本案中为何会出现租赁在先的情况？
4）该银行的抵押物能否顺利处置变现？
5）银行不认可租赁事实，如何推翻？本案能否推翻？
6）银行如何防范抵押与租赁权利冲突的风险？
7）第三人主张抵押权所有权怎么办？—善意抵押权运用策略
四、合同的履行——证据为首要依据
1. 检查预警
2. 催收施压
3. 诉讼准备：证据、诉讼时效、合同权利
4. 维护期间时效，莫让权利“睡觉”
1）诉讼时效
2）保证期间
3）保证诉讼时效
4）抵押权行使期间
案例分析：银行中断诉讼时效的方式不当
案例分析：银行未能证明在诉讼时效期间内主张权利
5. 如何解决送达难问题？
6. 最高额保证的法律风险
7. 最高额抵押的法律风险
案例分析：抵押物被保全查封，后续放款能否优先受偿？
8. 如何提升借款人的还款意愿——告知和提升违约成本！
1）如果借款人违约不还款，法院有哪些惩戒措施？
2）施加压力提升还款意愿的原因和逻辑是什么？
五、合同权利的救济——证据、时效、程序
1. 不安抗辩权的行使法律风险
案例分析：银行不按约放款，是否承担违约责任？

第三讲：银行员工职业道德与案件防控
案例分析1：违法发放（违法向关系人发放）贷款罪
案例分析2：金钱迷人眼，入狱醒来迟！
案例分析3：客户经理挪用资金39万，被判10个月
案例分析4：冥币代替真币挪用资金案
案例分析5：银行员工为还赌债侵占客户资金案
案例分析6：金钱迷人眼，入狱醒来迟！

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