《银行信贷业务法律风险防范》

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【课程大纲】

一、信贷流程风险的四大步

   1、借款合同签订—事前防范

   2、借款合同担保—担保防范

   3、借款合同履行—事中控制

   4、借款合同诉讼—事后救济

   二、金融借款合同纠纷产生的主要原因

   1、信贷管理制度存在漏洞，控制信贷风险效果不佳。

   2、贷款办理手续不规范，部分贷款审批流于形式。

   3、放贷后还款监管不力，情况不明。

   4、借款人恶意拖欠，拒不还款。

   5、部分借款人生产经营状况恶化，确实丧失还款能力。

   6、担保人拒不履行保证义务。

   三、贷款流程各环节风险点分析

   1、贷款申请

   2、对借款人的信用等级评估

   3、贷款调查

   4、贷款程序

   5、贷款审查、审批

   6、签订借款合同

   7、贷款发放

   8、贷后检查

   9、贷款收回和不良贷款的处置

   10、贷款资料整理归档

   案例分析：

   问题：丙营业部作为非企业法人分支机构，是否具有保证人的主体资格？保证合同的效力如何？

四、保证担保法律风险

（一）保证方式

   1、一般保证：

2、连带责任保证：

3、共同保证：

4、**高额保证：

（二）保证期间法律风险

   1、保证期间不适用诉讼时效期间关于中止、中断延长的相关规定。

   2、保证期间届满后，保证责任将永久性消灭。

   3、保证期间起算日：贷款合同的主债务履行届满之日起。

   4、保证期间与保证人约定，约定的保证期间早于或等于主债务履行期限的，等于无约定，推定为6个月。

   5、如果保证合同约定保证人承担保证责任直至贷款本息还清时为止的，视为约定不明，保证期间为贷款合同中主债务履行期届满之日起两年。

   6、对于一般保证的，在保证期间内，未对借款人起诉或仲裁的，视为保证期间经过，保证人将免于承担保证责任。

   7、对于连带保证的，在保证期间内，未请求连带保证人承担保证责任的，视为保证期间经过，保证人将免于承担保证责任。

  案例分析：

  （三）债的变更对保证责任的影响的法律风险

   1、主债权转让：

2、主债务转让：

3、主合同内容变更：

   案例分析：

  （四）保证欺诈及后果

   1、有下列情形之一的，保证人不承担民事责任：

2、主合同债务人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的，债权人知道或者应当知道欺诈、胁迫事实的，按照担保法第三十条的规定处理。

3、债务人与保证人共同欺骗债权人，订立主合同和保证合同的，债权人

可以请求人民法院予以撤销。因此给债权人造成损失的，由保证人与债务人承担连带赔偿责任。

   （五）保证无效的法律风险

   1、主合同有效而保证合同无效，债权人无过错的，保证人与债务人对主合同债权人的经济损失，承担连带赔偿责任。

   2、主合同有效而保证合同无效，债权人、保证人有过错的，保证人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的1/2。

   3、主合同无效而导致保证合同无效时，保证人无过错的，保证人不承担民事责任；保证人有过错的，保证人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的1/3。

   （六）“以贷还贷”中保证责任的承担

1、如果保证人不知道或不应当知道的，

2、如果保证人不知道或不应当知道的，

3、如果保证人不知道或应当不知道，

（七）保证担保应注意的问题

   1、保证人应不为法律法规所禁止。

   2、保证人应具有代为清偿债务能力。

   3、保证方式的约定尽量约定为连带责任保证。

   4、在合同中对保证期间约定的明确具体。

   5、发生债的变更及时与保证人就保证签订新的协议。

   6、保证合同与借款合同一定要有编号，并做好衔接

   7、注意在保证期间内及时向保证人主张权利

   8、避免保证合同无效

   9、公司对外提供担保的问题

   案例分析：

五、抵押担保的法律风险

   （一）抵押物不当的法律风险

   （二）抵押物保险：

   （三）未及时办理抵押登记的法律风险

   1、强制登记与选择登记

   案例分析：

   （四）抵押物价值减少风险

   （五）抵押权实现的法律风险

   实现抵押权的条件：

   1、债务履行期限届满债务人未履行债务；

   2、债权人的债权未受清偿；

   3、抵押权有效存在并不受限制。

   案例分析：

   （六）共同抵押法律风险

   1、概念

   2、行使

   （七）重复抵押法律风险

   1、抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；

   2、抵押权已登记的先于未登记的受偿；

   3、抵押权未登记的，按照债权比例清偿。

   （八）共有财产抵押的法律风险

   1、按份共有财产抵押

   2、共同共有财产抵押

   案例分析：

   （九）抵押担保的优先权风险

     案例分析：

   六、质押担保的法律风险

   1、质权的生效：相关法条《物权法》

   2、质押物的交付：

七、担保措施的设计

   （一）设计担保措施的原则

1、以控制其核心资产为原则

   2、可操作性原则

   3、恰当评估担保价值的原则

4、担保措施有效组合的原则

  （二）设计担保措施时应考虑的并存关系

   1、债务人物保与第三人人保并存的

   2、第三人物保与人保并存的

   3、债务人物保与第三人物保并存的：

   4、两个以上物保均由第三人提供的处理规则：

   八、银行从业者的职业道德法律风险

   案例分析：

   注：以上内容为正课内容，在案例剖析中举一反三、融汇贯通，加入与之关联的法律知识和律师办案实践操作内容，内容可根据企业需求、时间和现场情况作适当调整。

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