9.11恐怖袭击事件令全世界为之震惊，同时也史无前例地将公众的注意力转向了保险业。在悲剧发生后的几个月里，许多保险公司收到的顾客对寿险产品的咨询以及增加投保范围的要求急剧增加。同样，在现今动荡不安的社会局势下，大家对安全和治安问题日益关注，对简单的、价格适宜的意外保险产品的需求也因此呈上升趋势。
时代确实在变迁。在十八世纪早期，保险公司以向男性出售意外保险为主，用于替代由于疾病或受伤致残而引起的收入损失。到了70年代，保险公司开始积极推动员工支付的个人意外险的销售。这一产品很快成了一种非常普遍的福利。此产品之所以受员工欢迎是由于，如果由于发生事故而受伤或死亡，它能够提供额外的赔付保障，而价格又远低于传统的寿险。雇主们喜欢这种保险是因为它并不增加他们在福利方面的支出。
在过去的10到15年里，由于医疗费用的急剧膨胀而引起的费用的不断上涨，促使员工福利开始由雇主支付逐渐转移到员工自身承担。与此同时，为员工提供全部福利、照顾员工一生一世的家长式雇主在观念上也有所回落。结果，以往被认为是福利中比较次要成分的意外保险类的自愿购买型产品在过去的二十年中得到了相当的增长。事实上，许多雇主认为，在员工福利中提供更多的选择，比如个人意外险、长期护理以及补充残疾保险等自愿购买型保险产品，能够提高他们在吸引和维系高素质人才方面的竞争力。
这些多样化的选择赢得了雇主们的普遍欢迎。在几年前Metlife的一次调查显示，参与调查的受聘员工中有66%认为他们的雇主应该给他们购买意外险等补充型金融产品的选择。
现代化的设计
今天的意外保险通常有两种形式。第一种称作商旅保险，为一位员工公务出差时提供意外保险保障。第二种叫做个人意外险，为个人受伤或死亡时提供保险保障，可由雇主或员工进行购买。意外保险经常被作为一种“弥补”型保险，用于填补医疗或残疾险覆盖不到的保障需求。比如，意外险赔付可以用来购买特殊的手扶式座椅或在家中安装一个残疾匝道，用于协助一位意外事故的受害人回到正常的生活中去。
意外保险提供寿险不覆盖的保障，如截肢、瘫痪和昏迷。举个例子来讲，虽然意外死亡是39岁以下的群体最大的死亡致因，但他们往往也可能恰好是不能够负担得起充足的寿险保障的群体，因为他们既要抚养家庭，又要承担子女教育、还要进行第一次置业。意外保险能够以低于定期寿险很多的费用为他们提供大笔的死亡赔付保障——并且无须繁杂的核保过程。
随着时代的变迁，意外保险也在不断繁衍更新，来迎合今天的消费者们活跃而乐于冒险的生活方式。例如，信诺国际保险公司最近调派了一架载有医疗人员的私人飞机来搭救一位公司客户的员工。此员工和他的儿子在驾驶热气球到达肯尼亚上空时，由于气球爆炸而导致严重烧伤。意外保险能够不断发展成熟来跟进时代的步伐，由此可见一斑。
为员工购买一份安心
雇主们越来越多地把意外保险作为充实完善他们富有竞争力的员工福利套餐中的一部分。根据A.M Best1998年保险报告，随着雇主越来越多地把这一福利纳入其员工的福利项目中，90年代期间最大的百家保险公司的保费收入已经翻了不止一倍。
“我们想提供对员工来说有价值、能够帮我们吸引和维系我们所需要的人才的福利——而且是那些能够让我们的员工把精力集中在服务顾客而不是担心他们个人人身安全的福利”，全球最大的一家信息科技公司EDS的残疾和人寿服务经理兰德利先生如是说。他又补充道：“知道你在遇到紧急情况时会有人帮助也是个不错的感觉，尤其是在远离家乡的旅途中生病或受伤时。”
对于意外险保障，人们往往是在事故发生后，真正需要的时候才意识到其重要性。其实这种保障可以使意外事故的受害者及其家庭的生活质素得到本质的改变。举一个例子来说，豪思是南卡罗里那州居民，9年前他16岁的时候在一次足球赛中不幸因事故而导致胸部以下瘫痪。借助于其学校为学生购买的为校园活动受伤提供保障的意外险的赔付，豪思和他的家人买了一个480平方米的、能够坐轮椅来往自由的房子。
“发生事故前我家的房子小得要命，我坐在轮椅上根本转不过弯来。现在我可以行动自由了。” 豪思说，他的保障还包
括持续的医疗费用，以及24小时医疗帮助。“你很难想象这些保障对我来说是多大的安慰，”他说。
保障特点
不久之前意外险一般仅限于意外身故或截肢的赔付，但是这一情形已经有所改变。意外险已经随着时间而进一步发展成熟，今天的意外险产品提供种类多样的保障来覆盖一系列的意外伤害。以下是一些雇主和员工可以考虑的类别：
心理咨询：精神创伤咨询，用于覆盖心理咨询有关的费用，并在医疗保险的精神病赔付之外再额外进行赔付。
员工医疗费用支付：用于为员工家庭在员工身故、其医疗保险遭到终止之后支付继续购买医疗保险的费用。
子女抚养保障：用于在一个被保的配偶由于意外死亡后，每年支付子女抚养费，支付期可长达五年。
职业HIV：在员工在工作中感染到HIV时为其提供额外保障，来缓解与HIV或爱滋病有关的一些非医疗费用。
随着其保障范围不断扩展，保障方式日益灵活，意外保险已经不再被当作一种有限的附加型产品，而成为一种不断发展演进，来满足雇主和员工需要的产品。
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