《稳健经营——银行全面风险管理》
《稳健经营——银行全面风险管理》详细内容
《稳健经营——银行全面风险管理》
稳健经营——银行全面风险管理
课程背景:
风险管理是商业银行永恒的主题,对风险进行有效识别、计量、监测、报告并采取科学的以控制,是商业银行遵循安全性、流动性、盈利性的原则,保持稳健经营的根本要求,体现了商业银行的核心竞争力。
当前经济金融形势复杂,国家实施较为宽松的货币政策和信贷政策,贷款投放力度大。经此大背景下,强化全面风险管理,在加大投放力度的同时,防范信贷风险,是摆在我们面前严峻和现实的问题。
课程收益:
● 使学员系统地掌握全面风险管理,明确风险类型及管理四原则要素;
● 掌握银行全面风险管理体系的内容环节,便于后续搭建明确体系闭环;
● 提高学员提高识别、计量、监测、报告、控制信用风险的技能;
● 从信用风险、资产风险、信用集中度风险三个银行主要风险方向分析,更明晰各环节当中的管理手段与信贷内容;
● 前事不忘后事之师,从各类案例中提高学员识别和化解风险的能力。
课程时间:2天,6小时/天
课程对象:银行分支行行长、分管前后台业务的副行长;客户经理、信贷管理人员以及其他相关人员
课程方式:专题讲授+案例分享+问题思考+总结提炼
课程大纲
第一讲:全面风险管理
一、风险、收益与资本
思考:如何认识风险
1. 识别8大主要风险类型
——信用、市场、操作、流动性、洗钱与制裁合规、国别、声誉、战略风险
2. 全面风险管理有四大原则
——配性原则、全覆盖原则、独立性原则、有效性原则
3. 风险与资本的关联
1)资本:商业银行开展经营管理活动的前提和基础(抵御损失的最后一道防线)
2)资本覆盖风险、资本要求回报:现代商业银行风险管理的核心
3)资本管理:现代商业银行衡量和协调风险与收益关系的有效工具
二、全面风险管理体系
1. 风险管理组织架构
2. 风险偏好
3. 风险管理政策制度
4. 风险管理流程
5. 管理信息系统和数据质量
6. 内部控制和审计
7. 监督管理
8. 风险文化
第二讲:信用风险管理框架
一、信用风险管理概述
1. 信用风险类型
——区域风险、行业风险、客户风险、剩余风险
2. 信用风险管理主要流程
1)信用风险识别
2)信用风险计量
3)信用风险监测报告
4)信用风险控制
5)信用风险损失抵补
二、客户信贷业务管理
1. 授权管理:行长向本级行管理岗和机构负责人授予权限,严禁任何形式的越权行为
2. 贷款“三查”:贷前调查(真实、完整、有效),贷时审查(合规、安全、效益),贷后检查(风险)
3. 客户分类管理:采取差异化措施,分为支持类、维持类、压缩类、退出类
4. 授信管理:在测算客户授信额度理论前提,集合客户资信状况、信用需求、风险与收益等
5. 定价管理:根据经营战略、市场变化、客户资信、贷款物质、经营成本和管理的贷款利率
6. 担保管理:信用风险缓释作用,须严格按国家法律法规执行
7. 约期管理:对贷款发放时间、到期时间、还款计划等要素约定
8. 风险化解与不良贷款处置:风险化解-对存在风险银行,尚未下调不良客户
三、信用风险计量
1. 内部评级:客户评级、业务评级和贷款评级
——进行风险分类管理
3. 减值管理:将资产的可回收余额低于账面价值处理
4. 持有经济资本:在一定置信水平下,弥补银行非与其损失
四、信用风险组合管理
1. 组合管理的主要职责
——集中风险管理,组合层面风险预警,协调存量与增量关系,为未来信贷投向提供策略性依据,优化资产组合
2. 三大信贷政策管理
1)综合性信贷政策:在全行资源配置、结构调整和风险控制等方面发挥导向性和约束作用
2)区域信贷政策:根据区域的资源禀赋优势、区域发展定位和布局,制定差异化
3)行业信贷政策:指导行业信贷资产配置,提供信贷政策的科学性
3. 信用集中度管理
1)手段:风险识别、评估、监测、报告和处置手段
2)维度:交易对手或借款人、地区、行业、信用风险缓释工具、表外项目等
3)作用:防止因信用风险暴露过度集中而导致极端情况下形成重大损失
4. 信用风险限额管理(制定限额,进行检测、预警和控制)
1)维度:组合层面的信用风险限额、区域限额和产品限额等
2)方式:设定组合限额
3)作用:防止风险集中于某行业、某地区、某些产品、某类客户等,有效控制组合信用风险
第三讲:资产风险分类与减值
一、信贷资产风险分类
1. 信贷资产分类(按信贷资产划分五级)——判断债务人及时足额履约的可能性
——正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类
解读:信贷资产分类特别规定
2. 信贷资产风险分类管理要求——“以户为单位,逐凭证认定”
二、信用类资产减值管理
1. 损失阶段划分
2. 减值测试
方法1:风险参数模型法
方法2:现金流心模型法
第四讲:信用集中度风险和行业限额管理
一、信用集中度风险管理
第一步:信用集中度风险识别
第二步:信用集中度评估
第三步:信用集中度风险监测
第四步:信用集中度报告输出
第五步:信用集中度风险处置
二、行业信用限额管理
1. 行业信用限额的设定与计量(3大原则)
——覆盖表内外信贷、同业融资、贵金属租赁、委外、理财投资等信用风险资产和业务
原则1:表内外信贷业务,信用风险额度——按凭证计量
原则2:同业融资业务,信用风险额度——按交易计量
原则3:债券投资业务,信用风险额度——按交易计量
2. 行业信用限额管控手段
手段1:行业信用限额的使用管理(年度管控、季度管控)
手段2:行业信用限额的监测、预警和控制(根据风险管理需要确定监测频率)
手段3:行业信用限额授权管理
手段4:行业信用限额考核
第五讲:风险管理案例(案例分析)
案例1:盲目相信企业背景,缺乏行业分析能力,埋下信用风险隐患
案例2:企业盲目自信,过度扩张,央及财务公司,造成连锁反映,实控人涉嫌犯罪,银行不能及时压贷,造成重大风险
案例3:多元化经营埋藏隐患,盲目迷信放松制度,最终造成重大损失
案例4:企业“三查”走过场,过度依赖企业财务数据,盲目为企业增加授信规模,关联担保严重,造成重大风险。
案例5:银行空壳企业造假,在化解风险的同时,造成更大的风险
案例6:银行员工违法放贷罪教训深刻
(可根据客户需要,增加各类案例)
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